本报实习记者 沈明玉

　　互联网金融的“鲶鱼效应”持续发酵，各大险企为求创新纷纷“触网”，大搞营销噱头吸引眼球。近日，安联财险与淘宝达成协议，在淘宝保险上推出国内首个“中秋赏月险”，而其实质则是一款人身意外险。

　　借助互联网金融发展所带来的产业融合，保险公司不仅能分享电商平台独具的海量资源，更能满足自身发展的保障需求。面对各种创新金融产品，消费者必须保持理性谨慎，不被各种宣传噱头所蒙蔽。

　　保险业抢滩电商市场

　　当今的保险几乎无孔不入，名目繁多的险种充斥着人们的生活。而传统险种，如寿险、财险、健康险、责任险等似乎已满足不了人们日益多元化、个性化的保险需求，为谋求出路，保险公司不得不将触角伸向便捷高效而成本又低廉的电子商务领域。近日，安联财产保险(中国)有限公司与阿里巴巴旗下淘宝保险推出的国内首个“中秋赏月险”便引发各界热议。按规定，被保险人如在中秋当晚因天气原因看不到月亮，则可获得最高188元的心情损失赔偿。

　　保险公司借“壳“卖险已不是第一次，自2010年起，平安、国寿、泰康等保险公司就通过入驻淘宝保险，开始涉足运费险、航班延误险、航空意外险等险种，而这些保险产品均属于附属保险。各大保险公司纷纷将搭建网络平台视为业务发展的重要一环。早在月初，奇虎360便与中国人保推出了“手机盗抢险”，用户花19元投保后，手机被盗被抢后可以获得赔偿，最高3000元。手游公司蓝港在线联合中国人民财产保险公司推出“千万换机风暴”活动，凡在规则之内玩不了《王者之剑》游戏的智能手机，将由人保财险赔付2000元人民币。

　　五花八门的险种背后，是互联网金融浪潮的席卷。无论是出于营销手段的考虑，还是基于互联网的保险产品创新，互联网之于保险的影响日渐深远。根据淘宝官方数据显示，淘宝保险上线3年，通过该平台完成的交易笔数已超过10亿笔，日均投保量已超过200万笔。在日前举办的2013中国互联网保险研讨会上，与会专家预计，未来5年保险业在互联网的发展规模将达到5000亿元以上。中国太保有关人士预计未来10年将有超过30%的保险业务由互联网实现。淘宝保险总经理姜兴认为，以淘宝为代表的电商平台的发展，成为保险行业触网的天然沃土。

　　网上售险“醉翁之意不在酒”

　　从各大保险公司与互联网的合作内容来看，大多数仅是作为主险的附加险，业内分析人士认为，推出类似“赏月险”这样的趣味险，保险公司的利润空间并不大，甚至没有利润。相关数据显示，安联财险从2003年成立以来，并未在中国保险市场上获得丰厚利润，仅2012年净亏损就达2.1亿。那么互联网为何仍如此受到保险业的青睐？

　　首先，互联网拥有广阔的优势资源。网络渠道独特的草根性、快捷性，可以为每一个用户提供低门槛、高效率、贴心化的服务。借助网络平台，保险公司不仅能分享类似淘宝保险这类电商平台所集聚的庞大用户，更能满足互联网产业自身发展所产生的保障需求。

　　其次，保险业内同质化竞争严重。保险业的竞争,已经由价格的竞争进入到服务的比拼，而传统保险产品的销售渠道，基本趋向同质化。目前保险销售的个险、银保等传统渠道已接近饱和，个险营销员增员、留存都相对困难。利用互联网开辟保险新渠道、开展个性化产品服务，成为保险公司保持生机的迫切需求。

　　再次，有利于塑造品牌形象。一款“赏月险”让原本名不见经传的安联财险声名大噪。对于保险公司而言，淘宝保险这样的网络平台，绝不仅仅只是赚取低额利润的销售渠道，而是产品创新的重要源头，将会形成更为庞大的市场和品牌效应，使保险业在电子商务中获得新的创新增长点。

　　购买新奇险种需“擦亮眼”

　　随着各家保险公司竞争的日趋白热化，加之金融产品创新成主流，各种创新型保险产品势必越来越多，营销的噱头也越来越耀眼。据了解，淘宝还将推出寂寞单身保险、爱情保险等。网络保险在销售时更能抓住消费者眼球，但消费者在选择时要清楚产品实质，不要被宣传噱头蒙蔽。

　　一是要理性投保。保险究其本质是一种射幸合同，不是所有的投保都能获得相应的保险收益。很多新奇险种看上去虽魅力四射，但多为噱头，保险对很多人而言更像是 “水中月，镜中花”。消费者需建立客观的保险认知，谨防被鼓吹的大额保险金所蒙蔽。

　　二是要慎重投保。保险险种繁多，购买保险，不仅要综合考量保险公司的知名度、声誉、产品的丰富程度，更要与自己的实际需求和风险偏好相结合，不应盲目投保，更不应被保险代理员随意夸大的保险功能和回报所误导。只有合理规划投保，才能真正享受保险带来的益处。

　　三是要细心投保。选择保险，除了价格因素外，具体的保险期限、保障责任、除外责任、购买之后能否退换等问题也十分重要，而这些恰恰是消费者最容易忽视的问题。因此，购买之前详细查看产品条款，准确估量现有收入水平与未来回报之间的风险比例，才能使投保有备无患。