深圳保监局发布人身险和车险的投保指引 市民遇到消费纠纷可以大胆投诉
在一个安全感难以寻觅的年代，保险或许能给人们带来一丝心理上慰藉。作为全国保费增长较快的地区，深圳的市民无论是投保意愿还是购买力都非常突出。
不过，保险给人带来保障的同时，作为一个特殊产品，其复杂的条款，要想完全弄明白也不容易。在昨日的保险公众宣传日上，深圳保监局发布0大投保提示，这也是保险消费不得不说的秘密。一般来说，1年期以上的人身保险产品都有犹豫期，在犹豫期内可无条件解除合同。通常犹豫期有10天。市民在遇到纠纷时，目前也有不同的投诉渠道。
深圳保费增速居全国首位
今年一季度，深圳保险市场累计实现保费收入140.3亿元，同比增长25.2%，较全国高18.6个百分点，保费增速稳居全国首位。
从风险管理角度看，保险是一种风险转移的机制，通过保险，将众多的单位和个人集合起来，将个体应对的风险，变为大家共同应对风险，起到分散风险、补偿损失的作用。保险的意义应该就在于此。不过，保险是一个特殊的产品，其合同中的各种条款，对消费者来说，要完全理解并不一件很容易的事。
对于保险合同或保险销售引起的民事纠纷，比如条款理解方面的争议、赔偿标准方面的争议等，深圳保监局建议称，市民如果与保险公司协商无法解决，而合同纠纷的金额较小，可以向深圳市保险消费者权益服务中心申请调解，该机构是调解保险合同纠纷的独立机构，服务不收取费用，经过3年的实践检验，调解成功率在70%以上，成效明显。如果不愿意进行调解，还可以按照合同约定向当地人民法院提出起诉。
对于保险公司涉嫌违反《保险法》及中国保监会规章的情况，比如在销售或理赔过程中违反《保险法》规定的程序等，市民也可向中国保监会或深圳保监局举报或投诉而为让市民更深入了解保险，深圳保监局发布10大投保指引，让市民更理性地投保。
人身险投保指引
1
认清是保险
还是储蓄
消费者在银行购买保险或其他理财产品时要核实销售人员推荐的产品是否为保险产品，仔细看清文件内容再签字。一般一年期以上的人身保险产品有犹豫期，犹豫期内可无条件解除合同。在犹豫期内还将接到保险公司回访电话，对不清楚的问题，应向回访人员认真询问，可以进一步要求保险公司作出专业解释，并结合自身情况判断是否继续持有保险合同。
2
分红、投连和万能
险有收益不确定
的特点
保险的主要功能之一是保障，分红险红利分配是不确定的，主要取决于保险公司实际经营成果。万能险有一定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定。投连险的收益是不确定的，主要取决于保险公司的投资回报，可能收益为负。这三类产品具有风险保障和投资理财功能，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不能将其作为银行存款的替代品。
3
看清人身保险责任
并非无所不赔
消费者购买保险要仔细阅读保险条款，了解将要购买的保险产品的具体保险责任范围、免责条款等，特别是重大疾病的范围，并不是“无所不保、无所不赔”，也要积极履行自己的告知义务和掌握签订合同的具体流程。
4
合同中途退保
会遭受较大损失
如果在犹豫期后解除保险合同，消费者会遭受一定的损失，特别是合同履行前几年退保，会遭受较大的损失。因为犹豫期过后解除保险合同是一种单方面违约行为，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。
5
购买分期缴费保险
需考虑持续缴费能力
一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种。如选择分期缴费，需充分考虑自身是否有足够稳定的持持续缴费能力。否则，可能会丧失部分保险合同利益。
人身险理赔流程
购买人身保险的消费者可在事故发生时，或达到领取保险金年龄时，能够得到寿险公司的赔偿或给付。主要流程包括：
●出险报案，发生保险事故后立即通知保险公司。
●填写申请，由被保险人或受益人如实填写“理赔申请书”。
●出具证明，持保单、理赔申请书、最近一次交费凭证及有关证明交保险公司。一般，如死亡、伤残，需提供死亡证明和伤残鉴定书；如门诊治疗需提供门诊处方笺、病历；如交通事故，需提供交管部门出具的事故裁决书或认定书。
●调查核实，保险公司接到上述单证后要调查核实，核定是否属于保险责任。
●领取保险金。经保险公司核赔同意后，即通知被保险人或受益人领取保险金。
车险投保指引
1
车险“全险”
不是啥都赔
“全险”不是保险专业术语，当有人向您推荐“全险”时，一定要问清楚“全险”包括哪些险种，什么情况可以索赔；建议车主认真阅读车险合同内容，如有疑义，可以拔打保单上打印的承保公司热线电话详细咨询。
2
车险免赔条款
先看好
普通的车险免赔条款主要有肇事逃逸不赔、伪造现场不赔、驾驶员无证（含准驾车型不符）不赔、车辆无证（含行驶证注销、未检验或检验不合格）不赔、酒驾药驾毒驾不赔、巨灾（地震、战争、暴乱、核污染等）不赔。
此外，有几种事故是必须购买了专门的附加险才能索赔，包括：玻璃单独破碎、自燃、车上新增设备、车身划痕、发动机涉水、车轮单独损坏，如果有以上这些保险需求，一定要在投保时向保险公司提出，要求保险公司按照自己的需求承保。
3
只买“交强险”
风险高
交强险是法定强制保险，必须购买，而商业车险是民事合同，根据实际情况选择性投保。
有的车主认为买交强险就足够了，没必要买商业险。事实上，交强险对于人伤和财产损失的最高赔偿限额分别只有11万元和2千元，而且只能用于赔偿“第三人”，自身车辆和车上人员的损失都是不赔的。建议车主可购买一些商业险，使自己的爱车保障更充分。
4
轻微交通事故
须“快撤”
在深圳发生交通事故，符合条件可以对事故现场拍照后将车辆迅速转移到不影响交通的地方：一是车辆间的轻微碰撞（不含单方事故）；二是没有人伤和其它设施损坏；三是事故当事人均在深圳投保；四是事故车辆号牌齐全、驾驶员无酒驾情况。快撤后，可向保险公司报案。但如果该撤不撤，会受到交警的处罚。
5
节约车险保费
有诀窍
为鼓励车主谨慎驾驶，提升全社会的安全驾驶和交通守法意识，减少交通事故和交通违法行为，深圳实施了商业车险费率浮动，对于上一年没有理赔记录的车辆，下年度的商业车险保费最高可享受5.7折的优惠，而对于连续两年、三年没理赔记录的车辆，优惠幅度最高可达到5.225折和4.75折。所以，对于轻微事故，建议车主不妨先在心里算个账，看看是选择索赔划算，还是选择自行修理、享受来年的车险保费折扣划算。
车险理赔流程
购买车险的消费者在发生交通事故后，向保险公司申请理赔的主要流程包括：
●出险报案，及时拨打保险公司客服电话。
●查勘定损，保险公司工作人员会指导消费者拍照或到现场处理，并提示消费者需要提供的索赔资料，确认修理项目、方式和费用等。
●提交索赔资料，根据保险公司提示提交全部索赔材料。
●审核赔案，保险公司根据合同约定和法律法规进行内部审核工作，并与消费者达成最终的赔偿协议。
●领取赔款，保险公司根据商定的赔款支付方式和保险合同的约定向消费者支付赔款。
