“如今我们农民手里有了富裕的钱都存了起来，但存到银行也不增值。像城市中的股票、基金等投资理财产品何时能让我们农民从中有所收益？”北京通州区宋庄的农民苏先生告诉《中国产经新闻》记者。

　　其实像苏先生这样想法的农民不在少数。记者从北京、河北、山东等地基层农村采访时都听到这样的声音。

　　近年来，金融理财业务在我国大中城市和商业银行如雨后春笋般茁壮成长，大中城市的理财市场竞争趋于白热化和公开化，表现异常火暴。而在广大农村金融理财却显得异常冷清，理财业务悄无声息、产品十分匮乏，面临着严重缺失的尴尬处境。

　　理财产品

　　在农村有多大的市场？

　　随着我国经济稳步高速发展，人民生活水平不断提高，农民收入逐渐增加，农民的财产越来越多，农民个人可支配收入不断增长，农民手中的钱多了，对于个人金融业务的要求逐步过渡到了寻求保值增值的途径。

　　“农村这个市场很大，全国的农村金融总资产超过10万亿，全国的网点有八九万个，凡是有炊烟升起的地方，就有农村金融机构。而且在10万亿的资产当中，将近60%是储蓄存款，所以这块理财的潜力应该是很大，现在比重很小，但是如果我们认真地研究这块业务，未来的农村市场业务应该是潜力很大。” 广东省农村信用社联合社理事长罗继东在去年中国银行业“十二五”金融市场业务高峰论坛上表示。

　　金融理财业务

　　在农村的“尴尬”处境

　　既然理财产品在农村有巨大的市场，但为何会出现理财业务悄无声息、产品十分匮乏，面临着严重缺失的尴尬处境？

　　正略钧策管理咨询合伙人杨鑫阁介绍：“国有四大银行、十大商业银行和城商行基本覆盖不到农村的业务。能覆盖到广大农村的金融机构只有农信社。而现在农信社以存款和贷款为主，基本没有理财的服务。即使有也是单一的代理国债、保险等或者资金证明这样的一些业务。和城市金融机构所提供的理财服务相差甚远。”

　　尽管银行个人理财产品比较于其他投资，风险相对小、收益相对稳定，但也有市场风险。“挣得起赔不起”的保守投资心理与理财就有了矛盾。

　　“因为农村市场，现在主要还是偏重于保本，因为风险意识还不是很强，如果风险大了，对付不了，或者亏了农民找你算账了那就很麻烦，农民的需求很多，所以我们一直在这方面进行研究。” 罗继东分析认为。

　　也许近年来，国内各大银行理财产品似乎有意与农村“疏远”，其实除了农村农民的风险意识外，真正适合农民的理财产品也十分匮乏。

　　“金融理财服务门槛过高，大中城市一般“门槛”在20万元以上，而农村总体上高收入客户占比较低，造成客源稀少，理财这种“嫌贫爱富”的特性使得农村几乎成为金融理财业务的“盲区”；山西省安泽县农信社刘有惠主任在接受记者采访时说。

　　据了解，各商业银行的综合理财产品金额起点一般在5万-50万元不等。短期内达到这个标准的农民却为数不多。

　　理财产品

　　进农村任重而道远

　　近日银监会全面启动了“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程。

　　银监会党委委员、副主席周慕冰表示，实施“三大工程”就是要通过推动服务网络多元化、手段多样化，使金融服务触角延伸到乡村、社区，贴近到农户；通过建立全面的创新体系，顺应市场变化和“三农”需求，开发“量体裁衣”式的金融服务产品，提高客户需求满足度。

　　庞大的农村理财市场和现有诸多因素制约让理财产品进入农村的步伐略显缓慢。

　　“针对农村理财市场的现状，目前需要农信社建立个人理财的业务体系。比如以省级联社为单位，建立统一管理、统一规划、统一协调，建立农村个人理财的管理体制；组织专门部门负责个人理财市场的调研，结合农村的实际情况规划制定一些适合农村市场的理财产品。要针对农民的经济生活和理财知识以及收入支出季节性强、抗风险能力弱的客观实际，开发符合农民理财需要的产品让农民轻松理财、稳定收益。”杨鑫阁说。“在构建农村个人理财业务体系的同时，要着力激发农民理财的需求，要让农民真正意识到理财带来的好处。”

　　看来，理财产品进入农村任重而道远。