优先投保意外险

　　可同时配置医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险，可以不投保终身寿险

　　尽量不要重复投保

　　保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额（一般在5万元～10万元）

　　保留豁免条款

　　少儿保险豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效

　　保险期限不宜过长

　　可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的教育金保险，且保障期限不宜过长，一般保障到25岁至30岁即可

　　日前发生在甘肃正宁县的校车交通事故，使如何保障学生安全的问题再一次成为社会关注的焦点。而就在有关部门三令五申要求重视校车和交通安全的时候，校车又出事故：11月26日上午，辽宁省凤城市宝山镇一辆校车发生侧翻，造成35名孩子受伤。

　　接连发生的校车惨剧牵动着家长乃至全社会的心。上周，成都商报从保险业内人士处了解到，面对部分校车存在超载、车辆性能不强等方面的问题，保险保障就显得尤为重要。但截至目前，成都市面上还没有一款专属的“校车保险”，如果是由于校方责任出现了校车事故，只能依赖校方责任险和学平险进行理赔。

　　校车，坐还是不坐？

　　“跟美国的校车相比，我国的校车确实显得有些随意和单薄。”成都一位车险方面的资深人士上周告诉成都商报记者，而在其所在保险公司承保的校车中，仅有部分校车达到了安全和等级标准，更多的校车则用商务车和社会车辆，“有的是校方租的，有的是自己购买的。”

　　孩子坐不坐校车让家长纠结

　　市民周女士在接受成都商报记者采访时表示，孩子就读的学校有多个校区，为了方便孩子上学放学，学校专门配备了一辆性能还不错的校车，用来接送部分有需求的孩子。“但出于安全和放心的考虑，我们还是每天亲自接送娃娃。”周女士说，孩子就读的校区离本部的车程大约30～40分钟，“正是好动的年龄，就怕娃娃些在车上打闹弄伤了，还是自己接送放心些。”

　　而市民费先生则倾向于把孩子交给学校，“我的女儿每天坐校车上学放学，有老师统一管理和安排，我们家长就可以解放出来了。”不过费先生也有他的担心。甘肃校车事故后，费先生给女儿配了一部手机，“我让她发车和到达时都必须给我打个电话报平安。”费先生说，出国旅游的时候，他看到过国外的校车，“结实得跟坦克似的，我们的孩子也能坐上性能安全、保障全面的校车就好了。”

　　费先生同时表示，如果有保险产品专门用来保障校车乘坐人的安全，就更好了。

　　部分校车存在保额不足等问题

　　费先生的提议代表了不少家长的意见———除了要质量好的校车，更要给孩子提供周全的保险保障。那么，目前成都的保险市场上是否有专门针对校车的保险产品呢？校车保险与普通的车辆保险有什么不同吗？

　　成都商报记者就此咨询了多家财险公司，但得到的答复均是目前成都还没有专门针对校车的保险产品类型。目前校车涉及车上人员的保险保障，主要由车上人员险或客运承运人保险承担。

　　按照相关规定，通常特种车辆如校车，只要手续齐全，即获得了教育部门、车辆管理部门等一系列的审核和检验，保险公司就可以对这类非营运的特殊车辆，采取“特殊”的投保待遇，保费也会相应降低。

　　而如果无法取得资质，那么所有的社会车辆都得按营运车辆缴纳保费，保险费用会高出一大截。因此，不少社会车辆和租车公司，为了节省保费，直接按非营运车辆投保；有的即便按营运车辆投保，保险保的金额不高，保额只有一两万元，有的甚至根本就不投保车上人员险———一旦出事，孩子们得不到任何赔付。

　　不仅保险保障不充足，超载等问题还可能影响事后理赔。某大型国有财险公司负责人举例说，比如一辆核定座位10人的车辆，按每人2万元投保车上人员险，却载了15个人，一旦不幸发生交通事故，保险公司对车上人员的最高赔额只能是20万元。

　　保险，应该怎么投？

　　近年来，随着行业和市场的逐渐规范，产品的保障性得到提升，越来越多的家长也重新认识到给孩子购买保险的必要性。

　　其实，孩子乘坐校车上学放学，除了校车本身的保险外，还有其他的保险品种也能分担风险，如学生平安险、校方责任险、人身意外险等。

　　校方责任险

　　可赔校方责任造成的人身损失

　　在备受关注的甘肃庆阳校车事故发生后，校方责任险在理赔方面发挥了巨大作用。根据媒体报道，庆阳校车事故的校方责任险理赔预付款将于11月18日确定并支付到位。根据校方责任险条款，每名学生最高赔偿限额为30万元。

　　事实上，从2007年起，成都市就开始面向全市的幼儿园、中小学校和高校推广和试行“校方责任险”。2010年8月20日，《四川省校方责任保险统保方案》（以下简称“统保方案”）修订后正式出台。至此，全市普通中小学校（含特殊教育学校）、中等职业学校、高校和幼儿园都统一按每生每年不超过5元标准投保校方责任保险，目前该险种已经成为了全市所有幼儿园、中小学校和高校（含公办和民办学校）必须为学生强制购买的保险产品。对于校方责任险的保险费，国家举办的学校在公用经费中列支，社会力量举办的学校自筹解决，均不得以任何方式向学生收取。

　　根据成都市教育局的相关文件，成都商报记者获悉，校方责任险是由学校作为投保人，因校方过失导致学生伤亡的事故及财产损失，由保险公司来赔偿。在保险期间内，被保险人在实施的教育教学活动或者被保险人组织的校外活动中，以及在被保险人负有管理责任的校舍、场地、其他教育教学设施、生活设施内，因校方疏忽或过失造成在校学生人身伤害的，保险人根据保险合同约定负责赔偿。

　　根据文件内容，我省校方责任险的保费和保险金额分两个标准：一是每个学生每学年5元的保费，对应每次事故赔偿限额45万元，每校每次事故赔偿限额900万元，每次事故财产损失每生赔偿限额为2000元；二是每个学生每学年4元的保费，对应每次事故赔偿限额保险金额30万元，每校每次事故赔偿限额600万元，每次事故财损失每生赔偿限额为1500元。

　　“我省的统保方案与全国其他省区市相比非常领先，最大程度地提高了学校对学生的保险保障水平。”相关部门负责人表示。

　　学平险

　　意外伤害和住院医疗都要管

　　除了校方责任险外，学平险也是一种能为孩子提供意外和医疗保障的险种。

　　“按照相关规定，目前在成都市学平险是没有强制购买的”，保险公司工作人员表示，家长可以根据孩子和自己家庭的实际情况，酌情选择是否购买学平险。

　　据了解，学平险是“学生平安保险”的简称。学平险的最大特点是保费低廉，一般在50元～150元之间，下至幼儿园的孩子，上至研究生，只要缴费即可参保，无需像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。学平险便宜，但保障却不少，仅数十元就涵盖了意外伤害、意外门诊、住院医疗等保障，是孩子投保的第一选择。

　　目前各家商业保险公司都有相应的产品推出，且费率和保障范围相差不大：一是基本人身保障，即疾病身故、意外身故及残疾；另一方面则是住院医疗费用报销。其中，定期寿险以及残疾和烧伤意外伤害的保额均为16000元，意外伤害费用医疗保险2000元，住院费用补偿医疗保险5000元。

　　少儿互助金

　　小孩儿的“社保”价廉又物美

　　要说价廉物美，还要提到成都市的少儿互助金项目。少儿互助金不属于商业保险，但它是在成都市政府支持下，由市卫生局、教育局等部门联合建立的，带有一定社会福利性质。在校学生可在学校购买。

　　只需年缴费50元，孩子因病、因伤住院产生的费用，或者患白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤等重大疾病的门诊治疗费部分都可按规定予以报销，一年累积可报销约30%左右的医药费（除自费药）。

　　不过，需要提醒的是，与学平险比，虽说少儿互助金也很好，但少儿互助金没有包含意外及身故保障，因此并不能完全取代学平险，因此建议家长两个都购买，总共花费约100元/年。

　　伤害及医疗险

　　孩子同样很需要

　　“同学平险相比，商业少儿险虽然保费较高，但相应的保障范围和质量也更好。”保险专家这样表示。

　　当前，商业少儿险主要分为保障型和教育型两大类。其中，保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。包括少儿意外死亡及伤残保险以及少儿医疗疾病保险两类。

　　而教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。买这种少儿保险，家长相当于给孩子存一笔钱，同时孩子还能获得一定的保障。

　　按照我国的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。利用保险分担孩子的医疗费支出就成为儿童投保的重要原因。因此，对于少儿健康险，建议有条件的家庭都应考虑。目前，少儿伤害险及意外险的价格均不贵，大都在数百元左右。

　　而如果家庭经济条件较好，家长又没有更好的投资渠道，也可以考虑教育金保险，就相当于给孩子存钱了。