文/许诚玮
　　近日，备受关注的车险条款改革的内容有了新的说法，根据消息人士透露，车险改革很有可能按照两个方向进行。
　　其中一项是车险费率浮动幅度扩大，另外一项是对“高保低赔”以及“按责赔付”条款进行补充与修改。而这些修改最快将在9月进行，并于明年1月起正式开始实施。它将带来哪些改变？与以往有何不同？
　　○“高保低赔”与“无责免赔”条款或将更改
　　据保险行业内部人士分析，本次车险条款改革将会拿两个备受媒体诟病的条款开刀。一是“按责赔付”原则，购买“全险”车主，如在交通事故中“无责”会被保险公司拒赔，车险“按责赔付”原则因此被斥为霸王条款，在3月份相关报道“出街”后，保监会发出通知，要求各保险公司严格执行报备条款，特别是完善车损险无责方对责任方保险公司“代位求偿权”标准和流程等。据分析，既然监管层都发话要求保险公司规范合同条款，未来商业车险条款应该会进行修改。“代位求偿权”写进商业车险条款的可能性非常大，到时消费者提出这种请求的程序会被简化。此外，使用多年的车辆按新车购置价购买车损险，车辆全损或者被盗时按实际价格赔付，这种“高买低赔”行为在今年也受到关注。保监会在3月下发《关于开展完善机动车辆商业保险制度调研工作的通知》，明确表示将于9月底前推动全行业完成商业车险产品、承保理赔流程等制度方案的调整完善工作。 
　　○车险费率幅度波动
　　除了上述方案外，知情人士透露，根据人保、平安、太保等近十家主流财险公司的讨论，改革的大体思路是：合并目前市场上ABC三套商业车险产品，制定一个行业参考条款和纯风险保费，费率则根据各家保险公司的综合成本率(赔付率+费用率)而定。不过，符合相关条件的公司仍可独立开发条款和费率。
　　具备单独开发权的保险公司须具备以下条件：上年末综合成本率低于行业平均水平的保险公司(综合成本率越低说明保险公司盈利能力越强)，可以在行业参考条款的基础上适当增加保险责任，但不得减少保险责任；最近连续3个会计年度实现盈利，且最近连续4个季度偿付能力充足率高于150%，且历年商业车险承保车辆数累计100万辆次以上的保险公司也可独立开发条款和费率。
　　在此基础上，改革还将细化较多利于消费者之处。比如，将剔除原有一些不利于车主的条款内容，增加保险责任范围等。对于保险公司而言，改革所产生的影响程度不一。以上市保险公司为主的大公司将明显受益，中小公司面临挑战。这主要是由于费率市场化与各公司的综合成本率挂钩。通常来说，大公司由于规模效应和管理先进等因素，综合成本率容易控制在一定水平。但小公司尤其是新公司，在综合成本率控制上存在一定难度。
　　业内人士认为，费率市场化对车险业务将产生深远影响。一方面，通过市场化的手段，使得现有车险价格更加合理，同时增强保险公司的产品创新能力，满足客户多样化的需求。另一方面，却对保险公司的经营能力提出了更高要求，唯有不断提升经营和管理水平，降低成本，才能在市场中保持竞争优势。