文/陈郁荣

    蚁族，寓意80后一个鲜为人知的庞大群体--大学毕业生低收入聚居群体。研究表明，仅北京地区保守估计蚁族就有10万以上，此外，上海、广州、深圳等大城市也大规模存在。蚁族群体感觉最大的是压力，86.6%的大学毕业生感觉在城市生活有压力，46.4%的人表示"压力很大"，在众多压力中，房子是蚁族的压力之首。然而，在不确定的社会因素面前，专家分析人生保障甚于房子，今天一份安妥的保障将坚固明天的事业根基。本期客户会客厅我们邀请了房地产营销策划者黄忠先生来谈谈蚁族话题，并请来保险理财专家钟海根做风险规划点评。
　　采访部分：
　　《保险文化》：蚁族可以说是社会教育体制、人口结构和就业形式等多方面因素的转变而产生的一个群体，是一个庞大的的弱势群体，请问您从哪几个方面理解蚁族的"弱势"地位？
　　黄先生：蚁族的人数很多，但是具体到个人的力量而言却是很单薄的。比如，他们可能是名牌学校的草根或者草根学校的骄子，毕业后从事文职、软件设计、广告营销等工作，是各行各业的精英和代表，但并不是社会舆论的话语"领袖"，特别是很多80后的蚁族都处在奋斗的上升阶段，上面顶着60、70年代的前辈。很多蚁族是在埋头生活，辛苦存款却不够买房结婚、不够养家糊口，甚至是自我生存都困难。这两年的金融危机、物价上涨，蚁族的工作失业率升高，一方面与自身的择业观念有关，另一方面，也是社会弱势的体现。
　　《保险文化》：作为蚁族边缘人群，您目前有哪些保险保障，您是怎么看待保险的？
　　黄先生：从工资水平来看，我属于5000元以下的蚁族边缘人群，毕业3年，一直从事房地产方面的工作，除了公司集体购买的社保外，没有购买其它的保障产品。从个人考虑，有保险肯定是能发挥一定的保障作用，比如，失业保险、健康保险和养老保险等。在外面奋斗，健康、意外保险等是基本必备的，而养老是长远的意识，失业保险是我们的边缘底线。在经济允许的情况下，保险肯定是不错的选择，特别是这几年的自然灾害等发生频率升高，这让很多势单力薄的蚁族考虑寻觅保障。我们主要的误区是，一者对保险的知识了解不充分；另外，就是经济的限制，个人能力决定不能承受全面的保险。
　　《保险文化》：在物价飞涨的负利率年代，穷人存钱就意味着帮富人，基于此，您有哪些长远的投资规划，如果投资保险产品，您最看重哪方面？
　　黄先生：负利率年代，银行存钱似乎不是很明智的选择，可以想象银行的钱在我们睡觉和吃饭的时候都在悄悄地流失，但是，拿出来消费是加速贫困，所以，适度投资是工薪阶层的长远致富捷径。我考虑过卖股票和基金，但风险都比较高，咨询了解，保险还是比较稳定的。如果投资保险的话，我注重它的保障度和收益率，它一方面能分担日常生活的风险，另者，能比存银行划算，最好是回报比较丰富。当然，像我们缺乏保险知识的人，客观周到的服务也是我考虑的。
　　后记：蚁族现象当选2009年度的"影响时代社会类"事件。蚁族是超大城市化的滚雪球效应的反映，目前已经向武汉、天津、重庆等城市蔓延，在城市的膨胀和扩张过程中，蚁族享有的住房、就业、社会保障服务等方面的尊严和体面非常脆弱。这种超常规的发展，除了让更多城市呼吸急促、交通窘迫外，也抑制了年轻人群的创业热情。年轻人群是城市的活力所在，也是创富之源。今天你善待了小小的蚁族，没准明天就培养了一个庞大的象群。
　　蚁族的特征：
　　高学历年轻化蚁族群体年龄主要集中在22-29岁之间，以毕业5年内的大学生为主，"80后"占到群体大多数。也就是说，该群体以"80后"的大学毕业生为主，是一个"80后"高知群体。他们月薪普遍在5000元以下，群体中大多数人从事简单的技术类和服务类工作，呈现出聚居的生活状态。
　　打拼事业压力大蚁族都处在打拼事业的起步或初步阶段，经济基础相对薄弱，保障相对较少，在住房、就业、健康等方面面临很大的压力，而这些压力聚集在一起，成了年轻蚁族们奋斗的动力和人生的目标所在。首先，在超大城市化面前住房压力大，从每月70个大中城市房屋销售表上看，"北上广深"总是在涨幅榜上名列前茅。但在这四座城市里，建设廉租房的速度远远赶不上蚁族和房奴的增长速度。如果按照现在房价的超常规上涨速度，蚁族唯一的选择就是距离地铁近些再近些。而房子往往和婚姻、幸福相挂钩，有的蚁族因为买不起房子，而一直单身，或者，结婚了也只能挤在巴掌大的出租房里，幸福感可想而知。
　　其次是就业压力，远远超出了普通的经济层面，形成了巨大的社会和心理压力。在推动城市进程中，文化的冲突、年龄代际的紧张关系，造成了原住民与外来人口的矛盾不断加剧。一旦失业，蚁族就可能面临食不裹腹等的危险。
　　再次，健康压力和养老压力。处在年富力强盛时期的蚁族，一心打拼事业，对自己和家人的健康和安全是不重视的，而往往身体的机器发生故障时，就可能回到"解放前"的贫困。养老问题也是蚁族需要考虑的，很多蚁族缺乏基本的养老保障，应付现实的生活都感到困惑，至于30年后的生活更是不敢想象。
　　现实遇挫心理困惑
　　"蚁族"们大多有自己的梦想，比如希望在三年内有车，五年内有房等。尽管这些梦想是他们最大的精神支撑，但现实情况来看，能够圆梦并搬离聚居村的人可谓凤毛麟角。蚁族在适应社会的过程中很容易遭遇挫折，并可能因此产生焦虑、抑郁、敌对感等心理问题。调查显示，有高达74.8%的受访者最不满意的是自己的经济收入状况，而最满意的是自己的人际关系。坚守的"蚁族"们，在强迫、抑郁、敌对、人际关系敏感、焦虑、偏执等因子评估上，均分高于正常成人值。而这些心理问题如果得不到调适，就有可能对社会和个人发展产生负面影响，而解决心理困惑的钥匙是加强生存保障，保障越充分，个人生活的安全感和事业奋斗的马力会更充足。
　　专家支招：保险强化蚁族事业根基有调查显示，在蚁族的各项开销中，"买房"是首选(52.0%)，排名第二的是"结婚"(46.3%)。接下来的排序依次是：买车(17.3%)、生活费(14.2%)、养儿(13.6%)、房租(10.9%)。房子是很多蚁族生活困惑的压力之首，但就长远看来，与房子同样重要的是创业期间蚁族的人身保障，全面的保障为蚁族未来生活打下牢固根基。
　　蚁族一般处在创业的初级阶段，经济承受能力一般是他们在选择保障产品时的重要参考依据，保险代理人员在接触蚁族人群时，业务员要注重从他们的实际需要去考虑，注重风险保障，特别是已经成家的蚁族，更要突出家庭风险的防护。蚁族的保障需求可以分为三个层次：首先，基本的保障需求，人身健康风险和意外风险。蚁族在全力打拼事业的过程中，首先需要健康的体魄，如果生命的本钱受到威胁，那么其它的都是虚妄；其次，是家庭后备成员的保障，比如孩子、爱人、父母的保障，如果顶梁柱发生风险，那么不至于威胁正常的家庭生活，也只有亲友团安定了，那么蚁族才能全心地投入到工作中去；再次，是高层次的养老保障和保险投资，如果想要晚年过上有尊严的生活，就需要提前养老准备，而基本社保只能保障基本生活，商业养老保险则决定晚年的生活质量。蚁族的保险投资，某种程度上也是一项强制性储蓄的工程，现在的小投入换来长远的高保障。
　　目前，在全国各大城市均生活着一群像黄信先生这样刚刚大学毕业才几年的"裸婚"蚁族。他们承担着养家糊口，赡养父母，赚钱买房等重重生活压力。他们"现在上有老，未来下有小"。既要考虑赚钱支付买房子的首付款及每月的按揭款，又要考虑计划生育小孩之事。所以作为家中一家之主的男人就像家中的"印钞机"。针对黄先生的阶段情况，我们给他设计了人身意外保障和重大疾病保障为主的保险计划，如下表：

    注：以上险种、保额及保费均为假设，具体以该公司险种和投保规划为依据。
　　以"低保费、全方面的高保障"为主设计的保险规划中，主险终身寿险年存4000元，附加"就是有投一保四"的保险功能。即包括30万元的人生意外保障，20万元的重大疾病保障，10万元的附加人生意外伤害保障，2万元的人身意外医疗（含医院门诊及住院），两份生住院费用（年存223.50元）及住院日额医疗保险（年存85元）小计保费4308.50元／年，存期不限，但建议分期投资20年。有了以上的保障，黄先生在任何风险下均可以补充解决赡养父母，按揭房子，照顾妻儿的燃眉之急。