一群没有房子、车子和钻戒的80后年轻人，跨跃传统婚姻的繁琐程序，用9块钱证明婚姻只与感情相关，裸婚族在金融危机的大背景下应蕴而生。裸婚代表新一代人的生活方式，成为"显婚"、"吵婚"之后的"被时尚"结婚方式。杨绮，27岁，某国有企业的职员，2009年大学毕业后的她选择了裸婚。在"一穷二白"的婚姻基础上，杨小姐要如何规划婚姻的幸福并守护感情的安全？本期客户会客厅我们请她来分享经历，并请来保险理财专家钱验刚做风险规划点评。

　　采访部分：

　　《保险文化》：裸婚是一个很时尚的字眼，在物欲横流的社会，您选择这种婚姻方式的最主要原因是哪几个方面？
　　杨小姐：我们结婚的时候，可以说是没什么物质基础，最主要的是经济基础薄弱，然后年纪也不小了，觉得两人感情好就顺其自然地结婚了。虽然有些亲戚朋友会很异样地看我们，怎么悄无声息地拿了结婚证就算结婚了，但是，我们自己都清楚，用结婚的费用我们可以做其它的事情，比如盘算买房，支付父母的医疗费，还有以后的家庭支出。我和他都是本科毕业，我们讲究生活的本质需求和感情基础，就算结婚的时候清贫，相互努力的过程本身就是幸福的。

　　《保险文化》：网络上对于裸婚，赞成的和反对的声音都很多，请问您是怎么看待裸婚的？
　　杨小姐：很多同龄人的大操大办的结婚方式，都告诉我们结婚是风光在外，辛苦自己。结婚是一件很幸福的事情，而幸福是自我的一种内心感觉，如果我们都心情愉悦了，那么婚姻就是很幸福的。有人喜欢风光铺张，有人喜欢纯粹实惠，只是婚姻的方式而已，选择裸婚本质是没有改变的。长远考虑，我觉得裸婚不只是为追求时尚，其实更是实惠和回归感情的本质。

　　《保险文化》：对于没有物质保障的婚姻，您是否会有一些担忧呢？
　　杨小姐：在婚姻的道路上，我们都是在摸着石头过河，踏进这个门槛的时候我是满怀信心，但是作为女人我也有担心，担心青春易老，担心家庭的健康安全，担心以后的家庭支出负担，担心我们都有钱的时候却找不到幸福的感觉。当然，没有一尘不变的感情，只有不会经营的生活，我想只要你不断去创新意识和经营婚姻，那么生活会新鲜和美满。

　　《保险文化》：在目前的婚姻基础上，您有没想过要怎样规划生活，保障婚后生活的长远幸福？
　　杨小姐：在婚姻的起步阶段，暂时没有长远的规划。在社会的大潮里，家庭就如同一只船，都要随时做好抵御风险的准备，就算风雨来袭也能扬帆起航。比如，适当的投资和理财规划等，都是我们家庭需要提前考虑的，累计效应会带来财富，目前我们除了正常的储蓄工资外，还没有更多投资措施，但是这方面的意识在加强。

　　后记："70后有存款，90后有老爸，80后有负债。"如果身为没有背景没有出身的普通80后，就会面临上学学费涨，找工作就业难，买房房价涨，适婚年龄又逢经融危机和公司裁员的窘况。在这种情况下，"裸婚"流行自然而然，没房、没车、没钻戒；不办婚礼、不照婚纱照、不度蜜月。裸婚形式上可以"裸"，但本质上的婚姻规划和保障却要全副武装，长远的考虑是在经济浪潮下的必备，给一份稳妥的保障让裸婚不"裸"。

　　裸婚族的特征：

　　思想理性 素质较高

    有调查显示，裸婚一族大部分是20-35岁的人群，以80后为主，其中不乏高学历高收入者。他们之所以选择裸婚，一方面是经济因素限制了，为了长远发展选择朴素的结婚方式，没有钻戒和华丽的婚姻见证，他们相信这不会影响婚姻；一者是追求时尚，哪怕经济条件是不错的，也到了裸婚的队伍里，主要是避免传统婚姻的折腾，选择低调和简约，觉得爱情没必要附加太多东西，婚姻幸福与结婚方式无关。当然，也有一种是经济实在太困难，裸婚是一种无奈。不管是出于那种动机，他们都是趋于理性的价值观，看清了婚姻的本质，秉着"结婚不举债，不奢侈"的原则，开始了婚姻的长线"投资"。
　　经济基础薄弱

    裸婚在2008年的金融危机下诞生，2009年不断上涨的房价推动了它的流行速度，可以说裸婚是高房价赐给白领的"新时尚"。80后的年轻人普遍是"赤手空拳"，买不起房和车，积蓄不多，很多80后还有沉重的家庭赡养责任，一对年轻人组成的新家庭，面临"上养老，下供小"的局面，压力是可想而知的，也正是出于对未来风险的全面考虑，年轻人选择的裸婚是缓解困境的良策。在预知风险和缓解压力方面，保险的功能和"裸婚"的长远价值观是不谋而合的，年轻时节俭的消费去长远的规划理财，将换来全家的保障和无忧。
　　打破传统 追求自由

    传统的婚姻都追求三大件，不同时代的婚姻会有不同的物质标的，从自行车、缝纫机到彩电、冰箱，再到房子和车子，人们的物质观念在不断地更新，而什么能真正代表并证明婚姻感情呢？也许只是一张结婚证而已，没有物质保障的婚姻在传统看来是危险的，但在裸婚族眼里却是最安全的，追求自由和创造幸福的理想取代了金钱物质，精神和信念是支撑幸福的源泉。在开放的婚姻观念里，保险荣升了新时代结婚的"三大件"，结婚需要幸福的保障但并不是虚无的承诺，结婚是全面长远的规划却不是眼前的物质，这些保险都做到了，它承诺了幸福并保障了家庭。
　　专家支招：保险是对婚姻的承诺
　　结婚，是人生最重要的事件之一，也是由单身生活迈入二人世界的标志，意味着个人肩上的责任更重了。在重压之下，很多80后的年轻人选择了裸婚，裸婚既是一种时尚，也是一种无奈。80后正处于人生最艰难的时期，既要成家又要立业，还要养父母，如何处理好生活中这些错综复杂的问题，既使自己事业有成又让家庭生活过得充实舒心，这是每一位年轻人都要面对的切实问题。
　　裸婚不只关乎节俭，也是随着社会观念以及社会关系变化而出现的现象，裸婚是社会的进步，是把钱用在刀刃上。裸婚族应正确认识家庭的责任，认识社会，在日趋激烈的竞争环境下，发挥自己的优势不断并提升自己的综合能力和收入水平。同时要把有限的结余资金发挥最大的效果，通过一种稳妥安全的方式规划婚姻生活，而保险就是一艘能给家庭保驾护航的"诺亚方舟"。
　　对有一定生活压力的裸婚族而言，有三大保险可以为婚姻和家庭提供保护伞。一者是养老保险，即终生保障险。养老保险对维系婚姻家庭关系的稳定会起到独特的作用，如果夫妻互为投保人和受益人，当一方为对方购买了养老险，当保费尚未缴清而一方发生风险的时候，双方保费同时豁免；二者是意外险，包括意外伤害和意外医疗险，在双方奋斗的过程中，难免会有风雨和磕碰，甚至在结婚旅游中，有了这份保险能减轻不少经济压力；三者，如果双方考虑在3年内要小孩的话，可以考虑小孩的教育保险和健康险等，这依据个人的实际情况而定。
　　给婚姻加保险，这是一种前瞻的观念，和裸婚族的做法一样，暂时还没能在中国达到普及的程度，但是在国外却是非常流行的，比如，日本人就做得更加出色。日本的人均保单数是全球最高的，平均每人持有七张保单，其中的一张就是婚姻保单。日本的先生通常会买一份高额终身寿险，把受益人指定为太太。在他们看来，这叫"爱的承诺"。
　　房子可以裸，车子可以裸，婚纱可以裸，钻戒可以裸，唯一不能裸的就是相亲相爱牵手一生的勇气和心态。案例中的杨小姐是一位自立自强渴望创造美好生活的典范，我们根据她的情况拟定的保险规划如下：

注：以上险种、保额及保费均为假设，具体以本公司险种和投保规划为依据。

　　合计年缴纳保费2347元，20年缴费期，保障终身。如果杨琦小姐选择投保20年，55岁每年领取养老金6000元左右，可领取30年；意外伤害、意外伤残根据伤残等级，最高可以赔付20万元。意外伤害医疗险无论什么原因受到伤害，不论门诊和住院，其中包括，医疗费，住院费，门诊费，检查费等自费80元后，可报销1万元医疗费。
　　保险选择灵活交费，当收入增加时，可提高保额40万，当收入下降时可缓缴保费，还可以选择月缴保费，每月仅200元，不影响生活质量，又拥有保障，两全其美，还可附加重疾和保费豁免功能。如果2人同时选择投资连结保险，则2人同时拥有高额保障，即可随时提高保额，又可交费灵活，夫妻同保每月支出不足400元。