今年以来，曾经风光无限的万能险产品在寿险市场上渐受冷遇，结算利率也逐步下滑，近日更是传出了数款产品停售的消息，令消费者疑惑丛生：万能险“遇冷”背后的真正原因是什么？手中的万能险现在该不该退保？对即将停售的产品是否应该抢购？对此，有关专家表示，消费者应理性认识万能险，不盲目、不跟风，结合理财规划和财务目标选择适合自己的产品。

　　何谓“万能险”

　　万能险的全称是“万能型储蓄类寿险产品”，指的是可以任意支付保险费、任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，在支付某个最低金额的首期保费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额。

　　可见，万能险的主要特点是缴费灵活、收益保底、账户透明。万能险之“万能”，在于投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　今年以来，万能险产品的结算利率逐步下滑，行业平均利率水平已下滑到目前的４％左右。多家公司都表示将收缩万能险业务，市场近期也传出了数款万能险产品停售的消息。

　　业内人士认为，这与保险资金今年投资压力增大有关。在固定收益类投资难以提供丰厚利差、股市投资收益前景并不明朗的情况下，保险公司不愿以过高的资金成本为代价换取业务规模的大幅提升。

　　还有一个重要原因是新会计准则的施行。根据财政部去年年底印发的《保险合同相关会计处理规定》，投连险和万能险的合同将被拆分，投资部分的保费不计入“保费收入”而计入“保费存款”。

　　万能险该不该买

　　随着万能险利率持续走低，部分消费者开始犹豫该不该退保，而另外一部分消费者却从代理人处得知多款万能险产品面临停售，此刻正是抢购的好时机，有不少代理人声称“停售之后再也找不到这种高灵活度高收益的保障理财产品”或者“推出的新产品肯定会涨价”，诸如此类的推销又令消费者疑惑，到底该不该搭这辆“末班车”？

　　有关专家提醒，投保者所缴纳的万能险保费并非全部计入个人账户用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此，消费者一定要了解清楚所购买的万能险产品的扣费标准，以及最低保证利率或结算利率的计算基础，不要把缴纳的全部保费作为基础简单套算最终受益。

　　事实上，目前停售的万能险只是市面上的少量产品，并非意味着万能险从此销声匿迹，消费者还有十分充裕的选择空间。由于万能险是复利计息，长期滚动收益较为可观，适用于作为中长期理财工具。

　　可见，万能险的投资优势只有在中长期才能有所体现，加之在购买前期扣费较多，因此短期退保可能会得不偿失。从这个角度讲，万能险的确有些不适合的人群，如老年人群、追求短期高回报的人群等。