□ 刘 萍
　　
　　备受瞩目的新《保险法》将于2009年10月1日开始实施。从本期开始，长城保险讲堂将以“以案说法”的形式，对比分析新《保险法》与修订前《保险法》的变化，帮助广大投保人、被保险人和受益人更好地理解、运用新《保险法》。
　　投保人未如实告知，保险公司是否给付保险金？
　　2004年1月，何先生向某人寿保险公司投保了一份重疾险，身故保险金为5万元。填写投保单时，何先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病。
　　2006年8月，何先生因左肾多囊出血住院治疗，2006年12月，何先生经医治无效死亡。2007年1月，受益人提出理赔，该人寿保险公司在理赔查勘的过程中发现，何先生在2003年曾因肾病做过检查。于是，保险公司以何先生在投保时未告知既往肾病病情，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔，并解除合同。
　　何先生家人起诉保险公司，要求法院判决其支付保险金5万元。
　　适用修订前《保险法》的判决结果:
　　按照法律条款的规定，投保人、被保险人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。
　　法院查明，何先生与该人寿保险公司所签订的保险合同合法有效。在本次投保过程中，何先生未向该人寿保险公司告知其曾患有肾病的病史。基于以上原因，法院于2007年2月判决该人寿保险公司不用给付原告保险金。
　　适用新《保险法》的可能判决结果:
　　新《保险法》第16条规定，当投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。但为了防止保险公司滥用该解除权，新《保险法》还首次借鉴国际惯例，增设了保险合同“不可抗辩条款”，对合同解除权的期限加以了限制。
　　因此，以上案件若发生于新法实施之后，虽然投保人未履行如实告知义务，如果在保险合同成立已经超过两年的情况下，保险公司存在承担给付保险金的责任的可能。
　　新增加的“不可抗辩条款”的意义：
　　所谓“不可抗辩条款”，是指保险合同成立之后，经过一段时间，保险人不得以投保人违反如实告知义务为由解除合同。“不可抗辩条款”要求在合同成立满两年后，保险合同就不再具有争议性。该条款对于长期人寿保险合同下的被保险人意义重大，可有效保护其权益，填补了现行保险法的空白。
　　对于保险公司而言，由于解除权的行使有了时间上的限制，保险公司必须在核保前以及合同成立两年之内充分行使调查权，以了解投保人是否具有不如实告知的情况，以便在法定期限内及时行使解除权，保证保险公司的合理利润并维护其合法权益。