前不久，申城经历了暴雨、台风等极端恶劣天气的考验，这也使越来越多的市民开始将目光投向家财险，导致近期该险种的主动投保率“有明显提升”。

　　目前，市场上各类家财险产品的保障范围已涵盖房屋、房屋附属物（私人车库、天台）、房屋装修，以及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品，甚至还有现金盗抢险，几乎包含一个家庭可能发生的所有损失。不过，尽管许多市民“终于”意识到家财险的重要性，但对于购买多少保额才恰当，却存有困惑。

　　一则，有人认为家庭财产应当超额投保，万一遭遇意外，就能从保险公司那儿“捞回”更多。而实际上作为财产保险的一个险种，家财险遵循补偿性原则，对于超额投保的出险标的，保险公司还是以实际价值作为赔付上限，这是防止投保人借超额投保来牟取不当利益。而且即使订立合同时保险标的的实际价值和投保金额差不多，只是因为标的的市价自然下跌，出险后，保险公司也是按事故发生时的实际价值计算赔偿额，超过部分的保额无效。

　　二则，既然保险公司实行“损失多少赔多少”原则，一些投保人遂将家庭财产进行不足额投保，比如，明明有300万元的财产，只投保100万元，孰不知，这样做同样存在风险。

　　在不足额保险合同中，保险公司有两种赔偿方式：一是比例赔偿，即按照保险金额与财产实际价值的比例赔付；二是“第一危险”赔偿方式，即不考虑保险金额与财产实际价值的比例，在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。虽然家财险一般适用“第一危险”赔偿方式，但这并不绝对。

　　来看一则案例：王先生将价值100万元的财产，按80万元的金额投保家财险，后因意外失火致使财产遭受损失，被核定为40万元，他要求保险公司按实际损失全额赔付，但后者认为，他一开始就是不足额投保，且未与公司就具体补偿方式事先约定，因此只能按照保险金额与财产实际价值的比例赔偿，即40X（80/100）=32（万元）。

　　可见，若想得到充分的保险保障，投保家财险时，最好根据财产的实际价值，足额按购置价值投保。就算是不足额投保，也建议与保险公司在合同条款中对赔偿方式作出明确约定，从而在出险理赔时，避免不必要的纠纷。

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