中宏保险日前携手零点调研发布的《中国中产阶级幸福养老白皮书》显示：对比父辈，受访中国家庭对于未来养老有各种乐观的幸福期待，但在盲目的幸福感预期背后是其目前养老规划和养老金准备的严重不足。

　　如何更好地应对“人活着、钱没了”这一严峻的养老难题？商业保险可以肩负起哪些重任？

　　商业养老保险更稳妥如今，未富先老的银发危机，将成为中国社会经济发展进程中的重大挑战，这提醒人们自筹养老金刻不容缓。唯有未雨绸缪，提早做好个人的养老储备规划，才能应对养老带来的挑战。专家提醒公众，在急于应对房贷、车贷和儿童教育各类大型开销的情况下，更应当盘点整体家庭财务金字塔是否合理构建，检查是否已夯实最底层部分的养老储蓄和保障。建议大家合理安排各项资源，将提前储备养老金纳入定期和固定的家庭理财计划。

　　专家进一步指出，在各类理财工具中，商业养老保险被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。

　　此前有报道称，93岁老人补缴4万元参加社会保险，每月可领取养老金752元。以此计算，还需4年多才能领回本钱，被保险人的寿命在很大程度上决定了这笔费用的使用是否合理。而在商业保险中，很多产品都规定了养老金保证领取的时间，如国泰人寿“福禧年年”的养老金保证领取20年，若被保险人于保证期间内身故，则可将未领取完毕的养老年金余额一次性提前给付于身故保险金受益人。因此，相比较而言，商业保险提供了更加稳妥的方式，以减少投保人利益受到损失的几率。

　　分红型养老保险唱主角在选择商业养老保险时，可考虑以分红型养老保险为自己存下一笔丰厚的养老金。一来可以通过长期规划，专款专用，在未来提供确定保证的养老资金补充；二是可以拥有相当的寿险保障，让家人感到更加安心。

　　随着近年来房市和股票市场的跌荡起伏，分红型商业养老保险所具有的保障和保值双重功能日益显现。这类保险产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将分红保单盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，有效抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值，并通过保障功能为家庭撑起保护伞。

　　比如中宏“富贵年华”两全保险（分红型），就是集保障与养老补充为一体的上佳解决方案。该方案在客户退休之前以提供保障为主，退休之后则以满足其养老需求为主。它设计的现金利益选择权，让客户可灵活选择，或者从约定的退休年龄（55/60周岁）起按月领取养老金，或者不行使该选择权，按照合同约定一次性领取满期金。无论是否选择行使现金利益选择权，客户在其人生家庭责任重心期（55/60周岁前）均可获得高额的寿险保障。同时，该产品作为一款分红保险，可让客户享有现金分红，用于收入补充或者留存保险公司累积生息。

　　在利用分红型养老保险产品储蓄养老资金的基础上，中宏保险专家建议，养老规划还需配备健康保险，做好退休后的健康保障。进入老年，医疗保健费用是大宗开销，可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越高，保费越高，所以需要在年轻时早做打算。