作为家庭支柱，父亲应购买三类保险应对三重风险——购买意外险应对意外的风险，购买重疾险应对疾病的风险，购买分红两全保险、万能保险和年金应对养老的风险。
具体每一大系列险种根据个体职业、生活、出行等特点选择不同：意外险覆盖风险面最大的通常有意外险附加意外医疗，但价格偏贵；重疾及医疗险购买保险额度的大小，要根据经济收入状况、出现风险后家庭的经济缺口大小考虑，还需考虑社保因素；年金保险，由于其独特的设计，且有领取周期固定，是养老规划的首选产品。
父亲投保注意两大问题：第一，保险的本质是保障。如果既想保障又想投资收益，成本较高；第二，保额大小要适中。参照“双十定律”——“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。
父亲投保各有侧重
购买意外险应对意外，购买重疾险应对疾病，购买年金等应对养老
深圳商报记者 胡佩霞 通讯员 曾稳纯
父亲节即将到来，提醒家人关爱父亲。那么爱儿女、爱家庭的父亲该怎样关爱家人呢？理财专家建议早作保险保障规划，覆盖日常意外、生病风险的同时，也为养老作好规划，为儿女的未来减压。
家庭支柱需考虑三重风险
家庭支柱应怎么通过买保险转移风险呢？
既然保险是对风险的补偿，作为家庭支柱的风险主要是什么？一是意外。常出门在外，发生各种意外的几率相对较高。二是生病，特别是遭遇重大疾病，一旦家庭支柱卧病在床，或者病逝，对整个家庭影响有多大，情感损失不可计量，但经济生活困难是可计量的。三是老了光靠社保是否足够。有没有其他的养老来源？上述风险相对应的就是买不同保险险种的顺应，应对意外买意外险，应对疾病买重疾，最后再考虑养老型险种。
选择意外应考虑职业特点
理财专家提醒大家，在具体选每一大系列险种时，也可根据自己的职业、生活、出行等特点选择。
比如，意外险覆盖风险面最大的通常有意外险附加意外医疗，此类产品覆盖所有类型的意外，因此，相对某个特定范围的意外险价格也贵。比如，有交通综合意外险，针对所有交通工具，航空意外还可加两倍或三倍赔偿，旅游意外险仅覆盖出行区间中发生的意外，有境外和境内旅游意外险之分，常出国、有公务的父亲可考虑。
重疾及医疗险，购买保险额度的大小，要根据自己的经济收入状况、出现风险后家庭的经济缺口大小来考虑，还需要考虑社保因素。
养老规划与年纪收入相关
争议最大的是养老险。这一风险通常在父亲人到中年时即应着手考虑，如果太年轻、收入低，养家养孩子都紧巴巴的，这时候再分出钱来买三十年以后养老保险也不现实。但对于经济宽余的父亲来讲，养老考虑得越早越好。
哪些产品适合作养老规划？友邦保险的专家建议：一般来说，要实现“老有所养”，分红两全保险、万能保险和年金等都是较为合适的选择。尤其是年金保险，由于其独特的设计，且有领取周期固定，更被用作养老规划的首选产品。普遍来说，年金产品按领取周期划分，主要分为按月领取型及逐年返还型。其中，按月领取型较为符合国人的消费习惯，建议优先选择此类产品作养老金规划。如果资金许可，还可考虑购买逐年返还型的保险产品，每年获得一笔额外收入，可支付旅游等大额的开销，让退休生活增添姿彩。
对满足“老有所养”的年金类保险选择，保险公司一般都会设计多种缴费期的产品。不同职业的人群，应选对缴费类型。比如，中小企业主，其收入较高但缺乏稳定性，则建议可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而针对工薪族客户，其收入具有长期稳定的特点，可选择缴费期长，期缴金额较低的产品。
投保额度大小要适中
保险额度不要超过家庭收入的10倍；家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜
家庭支柱投保，理财专家提醒大家注意两点，第一，保险的本质是保障，如果既想保障又想投资收益，成本就会较高。比如，常见的分红、投连险等均有这种综合功能，而投资收益功能是需要花钱购买的，因此，你会发现同等保障分红型比单纯的保障贵很多，而且，分红、投连收益是不确定的。
对于收入不高的父亲首先考虑的是保障，而且，应学会用足保险的保障杠杆，以覆盖更大的风险。比如，定期寿险，花钱少，保障大，可应对一个阶段中生命消失给家庭带来的经济风险。
第二，保额大小一定要适中。综合理财专家的意见，“双十定律”是很好的参考原则。所谓“双十定律”，指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。
毕竟除了保险，我们还应腾出资金做其他理财。比如，买国债、理财产品、保本基金，技艺高、年纪轻的父亲还可买股票型基金、炒股、炒期货。这里要提醒大家，一定要控制高风险投资额度。理财专家有一个公式，100－年龄＝高风险投资比例。股票、股票型基金、期货、金融衍生品都属高风险投资。也有理财专家认为，这一公式算下来的高风险理财比例仍然太高。千万不能把风险资金安排得过大，要确保生活不会受到投资失手的影响。
（胡佩霞 曾稳纯）
