随着人们对健康关注程度的不断提高，越来越多的企事业单位，尤其是跨国企业，会为其高级管理人员及员工寻求更优质、便捷、高效的医疗保健计划和高端医疗保险服务。那么，企业该如何为员工挑选高端医疗险？

　　高端医疗保险四大特征我国高端医疗保险市场的发展非常迅速，越来越多的本地保险公司都相继开发了高端医疗产品，同时很多外资保险公司也来抢占市场。在保障责任、服务方式和医院网络方面，各家公司都有自身的特色和优势。总体来看，高端医疗保险主要有以下几个特征：

　　第一，保额高。如刚刚上市的安联安康至臻全球团体医疗保险，其保额最高达800万元。中意全球保障团体医疗保险（钻石版）和中意全球保障团体医疗保险（铂金版）两款高端医疗保险产品的保额，最高可达到1000万元、甚至更高；在地域方面也可细分为中国大陆、大中华区、全球除美、加和全球等不同的保障范围。而目前招商信诺正在推出的“白金计划”，年度保额达到2000万元，保障范围覆盖全球。

　　第二，不受医保限制。目前我国的基本医疗保险还处于低保障、广覆盖的水平，很多收费较高的检查项目、药品等都没有被纳入医保范畴。高端医疗保险从本质上脱离了医保的限制，为有高端需求的人群提供了相应的保障。

　　第三，就诊医院网络范围广。不同的保险产品对应不同的可就诊医院，例如仅限公立医院、包含外资合资医院、开放所有医院等。若对应不同的地域，就诊医院还可以扩展到海外的医疗机构。

　　第四，具有直接付费功能。不同于普通的医疗保险，高端医疗的直接付费服务不需要被保险人先付费、后索赔，而是由保险公司直接与就诊医院进行医疗费用的结算。这种方式为被保险人大大节省了理赔流程，并且规避了由于理赔材料不齐全而带来的麻烦。但这种服务方式，对于保险公司的直接付费系统以及医院网络的开发提出了更高要求。

　　为两类员工量身定制企业会为哪类员工提供特殊的医疗保障？

　　中意人寿相关部门负责人告诉记者，企业多数会为以下两种类型的员工提供高端医疗保险：

　　第一种是核心员工：包括关键岗位的核心人才以及中层、高层的管理人员。由于这一群体是企业至关重要的关键人才，企业希望透过特殊的福利安排体现对部分人群的关注，以吸引人才。另外，高端医疗保险通常是脱离医保限制的，员工可以就诊于一些人数较少、环境较好的VIP病区或外宾病房，对于企业来说，也可以此方式来降低核心员工的看病时间，进而提升工作效率，避免由于员工健康问题对企业的运营产生较大影响。

　　第二种是外籍员工：包括跨国企业从海外派遣来华工作的人员，以及本地雇佣的外籍人士。针对这类员工，企业为他们提供高端医疗保险的主要目的是在于满足他们的实际生活需求，匹配他们的就诊习惯。目前国内公立医院的VIP病区、外宾病房多数都可以提供多种语言服务，甚至一些私立或外资医院会从海外聘请医生，从而消除由于语言或就医习惯的障碍给外籍员工带来的不便。

　　值得注意的是，在企业为员工安排高端医疗保险之前，需要了解提供福利的主要目的、目标人群以及可以接受的保费成本，再结合市场的操作模式来安排福利方案。

　　投保三大注意事项虽然高端医疗保险的责任范围很全面，但仍然会有一些明确的要求和规定，中意人寿表示：“如果被保险人在就诊前没有事先了解自己的保障责任，会在事后与保险公司产生纠纷。类似的规定如免赔额、单项限额、次数限制、医院限制、等待期和除外责任等。”

　　以免责条款为例，招商信诺人寿保险有限公司健康险市场营销副总裁周晞烨在采访中告诉记者：“在保险合同上，对于团体高端医疗保险的免责条款有明确而详细的规定，企业投保时需要特别关注。免责条款中最重要的是关于既往疾病、慢性病和先天性疾病等的保险责任界定，不同保险公司的定义可能有所不同。一些保险公司的定义相对宽松，甚至慢性病和先天性疾病都不除外，而其他保险公司相反可能将这些疾病都进行除外或严格限制，由此也会引起保险利益和保费的巨大不同。”

　　同时，需留意的是，“就诊中，很多高端医疗保险会提供给被保险人一张直接付费卡，由于医疗项目可以不受医保的监管、并且医疗费用不需要病人当场付费，在某些医院会出现滥收费现象。高额的医疗费用会导致医疗保险的赔付金额增高，在续保的时候保险公司会提高保费标准，最终导致企业或者投保人的福利成本上升。”业内专家表示。

　　此外，中德安联专家提醒，“基于团体险的特点，保险公司除提供保险合同外，还会给每一位被保员工一份员工服务手册。比如在中德安联的团体医疗保险服务手册中，公司就常见的服务流程、应注意事项等都做了说明，被保员工拿到后应仔细阅读。”

　　贴士：

　　中国大陆境内合法注册的企事业单位或不是以购买保险为唯一目的而组成的合法团体，都可为其员工或成员投保高端医疗险。一般来说，最低投保人数为5人，且被保险人最高投保年龄基本在65周岁。