新年伊始，保险业热销的快速返还型保险新产品即被保监会叫停。不过，对目前正在销售的快速返还老产品“网开一面”。

　　1年到2年领取一次生存金的快速返还型保险对于许多投保者来说是不小的诱惑。在近日保监会发文叫停该种保险之后，首个快速返还型保险将于下月停售。按照保监会规定，市场上超过60款类似产品即将面临停售，但投保人收益不会发生改变。

　　偷换概念搞促销

　　最近，市民南先生经常接到代理人推销快速返还保险的电话，号称目前监管部门已经正式叫停这类产品，以后购买就困难多了。“以后就不让卖了，现在买一份合适。缴款第一年内就可以返钱，多交多返，到期集中给付。”电销人员推销产品巧舌如簧。“这是真的吗？”南先生的心里打了一个问号。

　　据了解，南先生的经历很多市民近日都遇到过，由于年终奖集中发放，不少险企的保险推销员盯紧了客户的钱袋子，而“停售”抢购则是促销的一个有说服力的手段。

　　记者注意到，2012年1月15日，中国保监会正式颁布了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（以下简称《办法》），明确叫停快速返还型寿险新产品的开发。不过，《办法》对目前正在销售的快速返还老产品“网开一面”，允许《办法》发布之前所谓的“停售”只是新产品停止发售而已，不涉及已有老产品的售卖，这是代理人偷换了概念来搞促销的一种手段。

　　根据需求购买

　　对新产品的叫停并不意味着老产品停售，事实上，《办法》重点整治对象之一即是主打“快返还”概念的寿险产品，尤其是近年来热销的快返型两全保险。

　　所谓两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。为了吸引消费者投保，近两年多家保险公司销售快返型两全保险产品，有的甚至在投保后的保单生效日当天就返还生存金。

　　据了解，快速返还的寿险产品已成为各家保险公司抢占寿险市场的主打产品之一，但这种“轻保障、重投资”的保险产品本末倒置，偏离保险保障本意，早已纳入监管层监控规范的范围内。

　　记者从多家保险公司的官方网站上了解到，包括国寿的福满一生、平安的金裕人生、新华人寿的尊贵人生、阳光人寿的“富贵满堂”等快速返还型保险仍在正常售卖中，很多还是保险公司今年的主打产品。

　　一家保险公司的精算师告诉记者，快速返还保险符合了人们短期获利的心理，在他们的客户调查中，相比10年返还的保险，一年就返钱的保险客户接受程度更高。但无论就公司还是就客户而言，长期的财富规划更为稳健。

　　业内人士建议，各人对保险的需求不一样，消费者可以结合理财和保障两部分情况根据自身的需求购买，不必盲目抢购。

　　新险返利要等三年

　　记者了解到，多数快速返还保险主险是分红两全保险，此类保险既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。为了吸引消费者，保险公司销售两全寿险时以快速返还作为销售亮点，有的甚至在投保后的生效当天就返还生存金。据不完全统计，目前在售的三年内快速返还型两全险超过30款。

　　2012年1月中旬，保监会颁布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，其中规定，要求此后保险企业开发两全保险应当满足首次给付生存保险金应当在保单生效满3年之后、保险期限不得少于5年等条件。这意味着新的一两年就返钱的快返型产品将不会再被保监会批准。

　　业内人士告诉记者，目前市面上的快速返还保险更侧重于保险产品的理财功能，而其缺点是保险的保障功能相对较弱。市民购买时可能过度关注生存保险金，而忽略了其他风险保障。记者查询了目前市场在售的多款快速返还型产品看到，大部分这类保险保障和所缴纳保费基本相当，对于市民来说保障这部分稍显不足。这与保监会所倡导的保险产品必须要回归保障的理念并不相符。

　　此外，《办法》对借口产品停售来搞促销的行为明确表态，保险公司不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。

　　2011年5月，保监会曾发布相关的征求意见稿。与征求意见稿相比，《办法》对保险公司借停售而误导促销的处罚相对减轻，由最高罚款50万元降至30万元。

　　本报记者 南雨