健康医疗险好处不少，但健康医疗险的品种繁多，条款等方面具有一定的专业性，要选一份符合自己需求的“健康”保单，并非易事。我们需要根据年龄、家庭结构、收入等实际情况，优选符合自己实际需求的产品。

　　文 本刊记者 陈婷

　　通过前面几篇文章，相信大家对健康医疗类产品有了一个全景式的知识扫描，大致了解了健康医疗险具体都有哪些产品分类，不同的产品主要保障些什么内容，每一类产品大概是能定期保障还是可以有终身保障?也了解了各类产品的费率情况以及每一类产品在选购时应关注产品的哪些关键点。

　　接下来，我们就可以为自己和家人做一些具体的规划了，看看挑选哪些种类的健康医疗险比较合适?

　　循序渐进规划为宜

　　此时，我们首先可以确定一个思路，不是所有的健康医疗险产品都需要“纳入囊中”，可以看看自己是否已经加入社保，然后根据自己的年龄、职业、健康状况等因素选择最适合自己的保险产品。

　　比如，年轻人觉得自己预算不足，不妨进行渐进式的“革命”，从基本的医疗险产品开始，可以购买价格低廉的定期重疾险、定期防癌险;然后再逐步扩大自己的投保范围和品种，并逐步提高自己各份保单的额度。

　　在表1中，我们对不同年龄结构、不同家庭结构、不同收入及保费预算的人群做了一个套餐式的规划，供大家参考。

　　在表2中，我们则给大家归纳了各类健康医疗保险产品之间是否存在理赔冲突、与社保报销是否冲突等。

　　当然，作为一种偏保障型的产品，健康医疗类保险越早投保，就可以越早开始“享受”保障和安心。可千万别等到身体健康状况已经亮起红灯的时候，再想到买保险。那时候，你可能已经成为不受保险公司欢迎的人，极易被保险公司拒之门外。

　　注重健康管理

　　另一方面，我们也建议大家一定要注意个人日常的健康管理，千万不要以为自己已经投保了健康医疗险，就可以“高枕无忧”了。

　　毕竟，保险只是一种风险转移工具，是在发生住院、疾病等情况下，由保险公司给你一些金钱上的补偿和津贴。但这种“事后救助”并不能换来你日常的身体健康。想要有一个良好的健康状况，还是要通过有规律的生活、安排合理的营养膳食搭配和适当的锻炼等途径获得。

　　表1：不同人群健康医疗险的模拟套餐

　　人群特征是否有社保保费预算主要保障需求点健康医疗险安排建议 具体产品推荐

　　22~30岁左右年轻人有较少这类年轻人对保费支出比较敏感，但由于重疾发病日趋低龄化，因此年轻人也要尽早投保重疾险或防癌险。考虑到保费压力，可以选择纯保障型(消费型)产品1) 防癌险

　　2) 纯保障型的重大疾病险1) 人保健康关爱专家定期重疾个人疾病保险

　　2) 汇丰无忧重大疾病保险

　　30~45岁家庭支柱有中等一般都有社会医疗保险，甚至还有补充的团体商业保险作为企业福利，这样一来，他们的医疗费用就大部分有了落实。

　　但过重的压力下，买一份重大疾病险是非常必要的。

　　另外，中年家庭支柱往往是家庭经济的主要来源，因此预算充足的家庭可以为其考虑足额的住院津贴，以防一家之主住院后对家庭收入的影响重大疾病保险+高额住院津贴保险1) 金盛御立方保障计划+太阳联合健康无忧住院津贴保险

　　2) 太平福禄双至终身重疾健康保障计划(2009)+交银康联终身医疗保险B

　　全职太太无较少或中等全职太太最大的一个特征就是没有社会工作，因此通常对社保不太重视。

　　同时，由于她们没有经济收入，所以医疗津贴对她们自身和家庭而言都没什么太大的意义。

　　另外，部分全职太太常与油烟为伍的生活，令她们罹患肺部疾病甚至是肺癌的机会都大大增加，所以防癌险或重大疾病险也很重要1)社会医疗保险(通过自由职业者方式缴费或参加居民医保)+重疾险

　　2)医疗费用补偿类保险+重疾险

　　3)女性健康医疗保险计划主要根据预算选择

　　单亲父母有较少单亲父母作为家庭唯一的经济来源，肩负家庭成员的一切开销。作为家庭和孩子的支柱，一旦生病了或是发生意外，就很容易让家庭经济陷入危机之中，孩子的抚养也会受到重大影响。

　　在健康医疗规划上，可以重点考点重大疾病保险、住院津贴保险 重大疾病险+住院津贴险各类重大疾病保险+世纪泰康个人住院医疗保险

　　30~45岁丁克人士有中等或较高这类人群通常收入也较高，同时不需要对子女承担照料责任，但年老后看护需求可能比较高，因此可以规划一份长期看护险重大疾病险+住院津贴保险+长期看护险各款综合型重疾险+各类津贴保险+国泰康顺长期护理保险(或国寿康馨长期护理保险)

　　45~55岁中年人有中等大部分健康医疗险的投保年龄上限在55岁左右。

　　因此45~55岁如果想通过保险转嫁风险，投保要趁早。

　　如果实在错过了55岁这个最后的年龄限制(虽然也有一些健康险的投保年龄都限制在60岁，但此时的总缴费大多已经超过了保额，没有多少保障的效果)，就只好从子女身上做文章——让子女加强保障，减少子女的医疗费用支出，从而为老年父母津贴一定的医疗金1) 抓紧时间投保重大疾病险

　　2) 自备专项用途的健康医疗基金较难，可选择综合健康医疗保险计划，如汇丰安康医疗保险

　　25~40岁女性通常有各种层次都有相比男性，女性由于面临妊娠、生育等人生阶段，因此有较为特定的风险。不同阶段的女性可根据自己可能面临的风险特征，选择一定的产品1) 女性疾病险

　　2) 女性+母婴保险1)中宏多姿人生、太平洋安泰俏佳人保险计划等

　　2)中意乐安福女性保险计划或海尔真心呵护母婴保障计划

　　中年富裕人群有(或无)充裕对于高资产、高收入人群而言，他们对于医疗费用的支出并不敏感，但对于享受较高的医疗待遇比较注重1) 全球医疗保险计划

　　2) 可以超越社保范围的综合健康险

　　丰泰保险“全球医疗计划”

　　表2：各类健康医疗保险的简要特征

　　险种类型主要保障范围保障期限是否可单独购买费率高低是否需要凭发票报销，是否与基本医疗保险冲突

　　住院费用型保险医疗费用支出的补偿定期有主险产品，也有附加险产品低需要凭发票报销。目前新产品基本上已经区分了是否有社保而进行区别待遇。部分产品已经可以“超越社保范围”

　　住院津贴型保险住院时每日给付额定津贴定期有主险产品，也有附加险产品低不需要发票，不与社保冲突

　　重大疾病保险发生重大疾病确诊后，给付保险金定期或终身有主险产品，也有附加险产品费率高低主要看产品形态

　　不需要发票，不与社保冲突

　　综合健康医疗险(包括账户型终身医疗险)通常包含了医疗费用报销、津贴、重疾、手术费用补偿等，但有总额限制终身可单独购买较高医疗费用项目可能需要发票。各类津贴不需要发票，不冲突

　　女性(疾病)险女性疾病、意外整形费用等，母婴险还可保障新生儿疾病定期或终身有主险产品，也有附加险产品费率高低主要看产品形态

　　不需要发票，不与社保冲突

　　长期看护险主要负担被保险人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出长期可单独购买较高不需要发票，不与社保冲突

　　全球医疗保险计划通常在全球或区域范围内、超越社保范围，保障多项医疗保险费用，甚至包含紧急运送、牙科、中医诊疗、体检费等绝大多数健康医疗费用定期可单独购买较高不需要发票，不与社保冲突