| 来源： |
理财周报 |
发布时间： |
2009年01月12日 14:30 |
作者： |
刘任 |
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理财周报见习记者 刘任/文
人都会出错。
如果你的行为有造成第三者损害的风险，那么，你需要一份责任保险。
随着我国法律制度越来越规范，公民的行为与相应的法律责任相对。根据保监会的定义，责任保险是指因被保险人的行为造成了他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。
那么，责任保险对我们的生活有什么影响呢？
中山大学保险学系财产保险副教授罗向明对理财周报记者说："人们的衣、食、住、行，都有给他人造成损失的风险。比如住房，阳台坠物可能砸伤他人，水管破裂也可能引起邻里纠纷；有家养宠物的，宠物可能引起的损失越来越高；还有雇佣保姆、清洁工等家政人员的，他们在提供家政服务时可能因疏忽伤害等等。这些都需要个人及居家责任保险来保障。"罗向明说。
"不仅如此，工作中也有造成他人损失的风险。特别是律师、注册会计师、经纪人等从事金融工作的群体，或公司的董事及高级管理人员，他们的决策关系较大经济利益，因疏忽导致第三方损失的情况很多，需要责任保险保障。目前，这类职业人群较少购买对应的职业责任保险。"罗向明说。
"另外，在人员密集的写字楼或办公室，开水烫伤他人或同事间纠纷的风险增大，也可以购买一份责任保险。"罗向明说。
据理财周报记者了解，目前财产保险市场上责任险可以保障以上风险。其中活动意外取消责任保险、注册会计师执业责任保险、律师职业责任保险、保险代理人职业责任保险、保险经纪人职业责任保险、医疗责任保险比较适合相应职业的中高收入人士购买。
目前市场上的责任保险有哪些？销售情况如何？
"除四大主要责任保险（公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险）外，其余责任保险险种的发展都比较缓慢。"罗向明说。
理财周报记者了解到，个人及居家责任险、宠物犬主责任保险、监护人责任保险、旅行社旅客责任保险、校方责任险、环境污染法律责任保险等是针对个人生活及外出旅游的责任保险。
"这些险种一般人可能没听说过。但是随着大众平均生活水平的提高，越来越多的险种开始出现。这些险种对应的风险越来越具体，市场划分也越来越细。比如校方责任险。同等设施和教育水平的两所学校，其中一所投保了校方责任保险。如果孩子在校出险，投保了校方责任保险的学校由保险公司赔偿损失，救助会更加迅速，也避免了在事故后续过程中的纠纷。"罗向明说。"此外，还有专门针对高端人士设计的高尔夫球责任保险及狩猎责任保险。"
另据保监会统计，目前保险公司经营的责任险产品有30多种。保费收入占财产险保费收入的4%左右。在保险发达国家这一比例为30%，美国则高达45%。因此，国内财产保险在责任保险方面的发展还有相当大的空间。
1宠物犬主责任保险
适合养宠物的高端爱心人士
在保险期间内，由于被保险人合法饲养的犬造成第三者人身伤害，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的，保险公司将根据合同规定，在约定的赔偿限额内予以赔偿。
被保险人实际支付的事先经保险公司书面同意的与保险事故直接相关的诉讼费、律师费、仲裁费和事故鉴定费（统称法律费用），保险公司将根据合同的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。
赔偿限额包括人身伤害累计赔偿限额、医疗费用累计赔偿限额和累计赔偿限额。保险费根据被保险人选择的赔偿限额计收。
点评
该险种特色明显，不仅包括赔偿损失，还有事故预防，事后处理等环节的考虑。建议为爱犬备一份。
2活动意外取消责任保险适合社交频繁的人士
在保险期限内，保险单责任范围内的、被保险人能力所不能控制的任何自然灾害或意外事故，导致被保险人不得不取消、中断或推迟举办本保险单明细表中列明的活动，造成被保险人在本保险单明细表列明范围内支出的费用损失，保险公司按照保险单的规定负责赔偿。
对每一保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及本保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。
在任何情况下，保险公司在该保单项下承担最高赔偿责任不超过该保单明细中列明的总保险金额。
3个人及居家责任险
适合居家型中高端人士
具有完全民事行为能力的自然人均可投保。
在保险期间内，被保险人个人或其他家庭成员，由于过失或疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担民事损害赔偿责任的，以及因上述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、抗辩费用和其他事先经保险人同意支付的费用，保险人根据合同约定负责赔偿。
客户根据自己需要，还可以选择投保个人责任、居家责任、家政人员雇用责任等险种。组合投保，细分风险，形成全面保障。
点评
现代人居环境拥挤，事故风险增大。居家责任保险，是对自己负责，也是对邻居、对社区负责。
4 监护人责任保险
适合未成年人监护人
凡法律上认定的，年龄不满18周岁的无民事行为能力人或限制民事行为能力人的监护人，均可作为本保险的被保险人。
在保险期限内，由被保险人的监护对象（被监护人）造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险公司根据本保险单的规定负责赔偿。
保险公司同时负责赔偿事先经保险公司书面同意的仲裁费用、诉讼费用及律师费用，以及保险责任事故发生时，被保险人采取措施为控制或减少损失所支付的必要的、合理的费用。
点评
未成年人犯错，其监护人承担全部责任，同时也给监护人及家庭带来损失。此险种可弥补这种损失。
5 注册会计师责任保险
适合注册会计师及相关工作者
保障对象是依法设立的会计师事务所和注册会计师。
在保险期限内，被保险人根据其授权承办国内审计业务时，因过失行为未尽其业务上应尽责任及义务，造成委托人及其利害关系人的直接经济损失，委托人及其利害关系人在保险期限内提出索赔，依法应由被保险人承担的赔偿责任。保险公司根据合同有关规定在约定的赔偿限额内负责赔偿。
出险时，被保险人事先经保险公司书面同意所支付的必要的、合理的费用，保险公司在赔偿限额内也负责赔偿。
点评
注册会计师是一个风险高的行业。需要这款责任保险作保障。依专门风险衡量标准确定费率高低。
6保险代理人责任保险
适合保险代理人
保险代理机构及保险代理人均可作为保险被保险人。
在保单明细表中列明的保险期限或追溯期内,被保险人在国内办理保险代理业务时，因疏忽或过失未能履行代理合同约定的义务给被代理人造成损失，在本保险期限内，由被代理人首次向被保险人提出索赔申请，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险公司根据合同的约定负责赔偿。
保险代理业务：指代理销售保险产品；代理收取保险费；根据保险公司的委托，代理相关业务的损失勘查和理赔。
点评
保险代理人一般还不够专业。购买一份责任保险，利己利人。有助于保险行业操作日趋规范。
7保险经纪人责任保险
适合保险经纪人
保险经纪公司及保险经纪人，依法必须投保该保险。
在本保险单明细表中列明的保险期限或追溯期内,被保险人在国内办理保险经纪业务时，因疏忽或过失给委托人造成损失，在本保险期限内，由委托人首次提出索赔申请，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险公司根据合同的约定负责赔偿。
保险经纪业务：指为投保人拟定投保方案、选择保险公司、办理投保手续；协助索赔；再保险经纪业务；为委托人提供风险评估或风险管理咨询。
点评
经纪人服务于多人，自身无法完全承担风险。此款责任险以分散该职业责任风险为目的。
8环境污染法律责任保险
适合有环境污染风险主体
环境污染法律责任保险承保被保险人拥有或在工作环境或场所经营时造成污染而应依法承担的与工作场所区域相关的环境法律责任。该产品具备灵活性和策略性的特点，是为帮助企业管理环境风险而设计的工具。
其承保范围包括身体伤害，财产损失和以下区域的污染清理费：保险单列明的被保场所，清理污染由上述被保场所扩展到的周边区域。
该产品的承保范围可根据被保险人独特的风险需求而专门设计。
点评
该险种顺应环保大趋势，险种创新，相信将来有很大的发展空间。但观念彻底改变还有待观察。
9旅行社旅客责任保险
适合旅行社及相关主体
在保险期限内，发生该保险责任范围内的应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。
因意外或急性病发作引起的旅客在中国境内医院治疗所需支付的医药费、急救费以及由于事故发生地医院条件限制而必须送往中国境内另一医院就医的护送费及交通费；由于意外或急性病发作导致旅客死亡后，必须在中国境内处理或送返遗体所需费用。
因意外或偷窃造成旅客所携带行李物品丢失或损坏，保险公司在约定范围内赔偿。
点评
此保险是保障旅行社基本责任风险。保障水平有限，旅客要认清条款，最好购买一份自身的旅游保险。
10 医疗责任保险
适合医生及相关工作者
凡依法设立、有固定场所并取得《医疗机构执业许可证》的医疗机构均可投保该险种。
医务人员在诊疗护理过程中，因执业过失造成患者的人身损害：包括身体上的伤残、疾病、死亡和精神损害，医疗机构依法应当承担民事赔偿责任。
除上述民事赔偿责任外，保险公司事先书面同意的法律费用，包括事故鉴定费、查勘费、取证费、仲裁或诉讼费、案件受理费、律师费等，也在保险责任范围之内。
还可通过附加医疗意外责任保险扩展保险责任。
点评
医疗责任险特别适用手术或者大的医疗项目。医生购买责任保险，有助于提高医疗服务水平。
11校方责任险
适合贵族学校或重点学校
学校作为被保险人。
在保险期限内，在被保险人的在校活动中或由被保险人统一组织或安排的活动过程中，因校方疏忽或过失引发的列举情况之一而导致注册学员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的全部或部分直接经济损失赔偿责任，保险公司负责赔偿。
列举情况包括，学校安排学生集体活动，未采取必要的防护措施的；学校的场地、房屋和设备等维护、管理不当等。
投保人可自行和保险公司约定风险保障范围。
点评
选择学校时考虑校方责任保险。一旦出险，保险公司负责赔偿，救治更到位，也会避免很多纠纷。
12律师责任保险
适合律师及相关工作者
律师事务所及持证律师均可作为被保险人投保该保险。
被保险人在保险单明细表中列明的追溯期或保险期限内，在国内从事诉讼或非诉讼律师业务时，由于疏忽或过失造成委托人的经济损失，并在保险期限内由委托人首次提出索赔申请，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司在约定赔偿限额内负责赔偿。
发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对委托人遭受经济损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用，保险公司负责赔偿。
点评
律师出错承担法律责任的风险高。此责任保险在一定程度上解决了律师的后顾之忧。
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