全景网分析:为何现金贷利率那么高还是有人借?贝勃定律或起作用

  全景网2017年4月20日讯 4月10日,现金贷被银监会叫停,各地开始“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

  现金贷会被整顿,主要是利率过高,最高可达598%,严重影响市场经济稳定;由于高息引发的暴力催收等现象侵犯了公民相关人身权利。

  为何现金贷存在种种问题,仍然会有很多人借款?全景网认为,应该是贝勃定律在起作用,看似不多的还款金额,“冲淡”了借款人对于高利率的感知。

  现金贷高利率问题频出

  相关网站对于现金贷的解释是,现金贷是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。

  从2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。目前一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。

  从现金贷发迹开始,高利率问题就被频频爆出。

  2017年2月22日,深市上市公司二三四五发布2016业绩快报称,2016年度,公司营业总收入、归属于上市公司股东的净利润分别较去年同期增长18.48%、52.19%。其中全资子公司上海二三四五金融科技有限公司2016年度合并报表范围实现的归属于母公司所有者的净利润为 11,270.70万元,互联网消费金融业务已成为二三四五重要的利润来源,净利润占总体业务净利润的17.8%。

  2016年度, “2345 贷款王”平台发放贷款总笔数411.75万笔,较2015年度增长2,937%;2016年度发放贷款总金62.74亿元,较2015年度增长2,160%。2016年12月单月发放贷款金额14.02亿元;截至2016年12月31日,贷款余额超过13.76亿元,较2015年末增长1,713%。(2345 贷款王为用户提供最长30天、额度在500-5000之间、日费率为0.1%的线上借款业务)

  二三四五旗下“2345 贷款王”平台业务在疯狂增长的背后,隐藏的则是高利率,高利率稀释了坏账带来的风险,也为公司带来了盈利。

  每日经济新闻记者在调查中发现,按二三四五现金贷的流程申请贷款,若借款3000元,30天期限计算,平台预先扣除186元手续费之后(砍头息),实际到账贷款本金2814元,按照0.06%的日利率,到期需还本付息3054元,计算下来的实际年化利率约为104%。若借款15天,借3000元的实际年化利率则高达184%。

  一本财经则撰文表示,经过他们的调查发现,市面78家比较知名的现金贷平台,平均利率158%,其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。

  还有趣店集团曾曝出“天价滞纳金”,每天的滞纳金是未还金额的1%,只需要100天,罚金就滚动到和本金一样多。

  血色现金贷

  而现金贷公司也利用了这一点,成为了金融行业中,较为盈利的企业。

  有不愿具名的业内人士表示,“现金贷比其他金融产品赚钱多了”。

  一本财经的文章显示,有现金贷企业老板表示,“带着公司进了现金贷行业后,公司立即起死回生,每年纯利润2千万”,“我们不关心风控,只要坏账率低于50%,我们就可以盈利”,“行业普遍的坏账率在20%以上,但依然暴利,一家知名的大型平台,最开始的坏账率接近50%,居然每个月还可以挣3千万”……

  全景网了解到,现金贷公司应该是劳动力密集型产业,大量的业务员针对三四线城市人群、一线城市“草根”群体进行宣传,以巨量的借款人数换取盈利,部分现金贷公司一线业务人员可以达到上万人。

  涓涓细流汇聚成海,巨量的借款人也带来了巨量的利润,随着而来的还有难以计数的坏账。

  谁来为现金贷巨大的坏账买单?

  吃亏永远是“老实人”。只有更为优质的用户,用高额的利息,为这群老赖买单。

  有媒体报道称,举例而言,总共放出一亿元的贷款,按30%的高坏账率来计算,产生三千万坏账,其余的七千万贷款的利息收入至少要达到三千万才行。如果贷款利率达到42.86%,就可覆盖掉这部分坏账。

  利息再升高,就可以覆盖获客成本、运营成本等,逐步实现盈利。而现金贷企业通过大数据风控等技术手段,识别欺诈,判断用户信用水平,还可以逐步降低坏账。这样盈利还可以增长。

  现金贷的利息有多恐怖?玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”;甚至有人称在某些现金贷公司借款一万元,输了一套房。

  在现金贷高昂的利率下,有人还不上,最终被催债逼死的案例也有发生。

  一本财经在文章中披露,小企业老板,债上借债,利滚利,最后到了300万,还不上了,他就带着媳妇在宾馆上吊自杀,这个小老板还有一个老母亲,人死后催收的再试探性上门问了问:“还能还钱不?”,老母亲就疯了。

  借款人为何不怕“高利贷”? “贝勃定律”或揭示真相

  相关专家指出,贝勃定律是一个社会心理学效应,指当人经历强烈的刺激后,再施予的刺激对他(她)来说也就变得微不足道。就心理感受来说,第一次大刺激能冲淡第二次的小刺激。

  丹·艾瑞里在其著作《怪诞行为学》中提到这样一个案例:一个人愿意多走2英里路,因为那一家店的钢笔卖2美元,而这家店要卖5美元(5美元的单价不足以冲淡3美元差价的刺激)。另外一个类似的例子结果却完全不同。一家店的电脑卖989美元,2英里之外有家店卖979美元,但他却不愿去走这个”冤枉路”了(989美元的单价,冲淡了10美元差价的刺激)。

  还有例子则是,一份报纸涨价50块,很多人接受不了;但是一套房子涨50块,几乎没有人认为是涨价。

  也许这就可以解释为何现金贷利息高到不可想象,但是借钱的队伍仍然在持续扩大。

  就是因为小额,每笔借款一般在500到5000左右。

  让我们来做这样一道计算题。

  假设月息5%(年化60%),不按照复利计算,借款5000元,12个月,每个月本金约为417元,总利息为3000,每个月还250元,这样本息合计,一个月约还667元。

  如果相关现金贷销售人员对借款者宣传称,借款5000元,12个月还完,每个月仅需600多元,那么借款者基本感知不到高利率的存在。

  但是如果把金额从5000元变成100万的房贷来算,会有怎样的结果?

  根据最新数据,公积金贷款基准利率为五年以内(含五年)年化利率为2.75%,五年以上为3.25%;商业银行房贷取基准利率4.35%计算。

  相关房贷计算器计算结果显示,如果100万全部为公积金贷款,贷款12个月,等额本金,需要支付14895.83元利息,约每个月还1241元利息;如果是商业贷款,12个月,等额本金,需要支付23562.5元利息,约每个月还1964元利息。

  从以上计算可以看出,以100万贷款为例,如果年化利率多了1.6%(4.35%减去2.75%),全年利息要多还8667元。

  所以对于借款者而言,房贷是大刺激,虽然年化利率不高,但是巨额的借款金额导致按揭费用高昂,利率只要小幅变动都会造成还款金额的巨大差异;现金贷则是小刺激,不超过5000块的借款,即使利息高达年化60%,但是每个月还款仍不超过1000元,这一切都让现金贷的高额利息看起来无足轻重,所以在购房买车上,人们往往慎重考虑,但是现金贷却可以轻易尝试。

  还有从业人员表示,“借1000元,一周后还1100,感觉只多了100元”,“因为金额不多,加上很多平台宣传的,是日息、月息,相比于大额借贷,用户感知不敏感”。

  全景网认为,虽然现金贷问题频出,但是通过小额、分散的方式,确实在一开始为普惠金融做出了贡献,解决了一部分借贷者的燃眉之急,后来在商人逐利的欲望下,成为了高利贷、暴力催收的温床,畸形发展,此次银监会拉开整治大幕,希望在未来能够出台更多的监管措施,让行业从阴影中重生。

  (全景网/刘民江)

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