| 来源： |
深圳特区报 |
发布时间： |
2007年04月12日 15:55 |
作者： |
支牮 |
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每个家庭都需要储蓄、投资和保险。储蓄如水源，投资像食物，保险就是空气——
解读保险在家庭理财中的功能支牮编者按随着中国经济改革开放的深入，人们的生活水平提高了，有了更多可以灵活运用的现金，理财的意识也逐渐的强化了。人们普遍认为炒股票、买基金、房产就是在理财，并不认同保险也是不可缺少的家庭理财方式。
其实，在高强度和快节奏的生活环境下，普通家庭更应该做完整的家庭理财规划，充分发挥保险稳定器的功能。4月8日，在本报举办的理财沙龙上，来自中德安联人寿保险的资深保险理财规划师支牮为听众作了精彩讲解。
家庭要做的是理财不是简单的投资什么是理财？大多数人的回答是赚钱，钱赚钱！人们总是将理财与投资紧密地联系在一起，简单地认为买了好股票或者基金就是在理财了，其实“理财”和“投资”不是同一概念。理财的基本理论最早起始于上世纪30年代美国，正是因为波及全世界的经济危机爆发才加速了“风险管理和资产投资分配”理论的成熟。
理财是根据人生不同阶段的特点，在收入没有大幅增加的情况下实现金钱的保值和增值，它不仅要考虑如何创造财富，还要考虑如何实现财富的风险管理；而投资关注的是如何钱生钱的问题，注重成本投入和产出。理财是一个系统，投资和保险都是这个系统中不可或缺的重要一环。理财的最高境界就是“财务自由”。财务自由是指现有的资产状况可以在抵抗财务和人身风险的前提下保证生活水平不变。
明白理财产品的不同“财性”很多人对保险有一个严重的误解，认为保险的回报率不高，比不上基金或者股票的回报，不值得买。
其实人们应该注重的是，如何策划一个完整的财务计划，而不是狭隘地注重回报率。正确的理财概念是保险、储蓄、股票投资等都是运用金钱的不同方式，它们都好，它们是无法直接比较的。比如说，一个人没有水，会在一星期内死亡，没有食物会在一个月内死亡，没有空气，会在一分钟内死亡，请问：空气、水、食物哪个最重要呢？
一个健康的身体需要水、食物、空气，一个健全的家庭财务规划也需要储蓄、投资和保险，储蓄就如水一样，当你周转不灵的时候，储蓄就如甘露，让你立即生津止渴；投资就像食物，投资做得好，现在吃得饱，将来吃得好，子孙都能吃好吃饱；保险就像空气，平常大家都安全，空气随时都有，但是当意外、重大疾病、财务负债等来临让你喘不过气的时候，它能保证提供一笔急用的足够的现金，保证未来几十年的生活品质不下降，房子不会被银行收回，股票不用在低点卖掉，储蓄不用全部动用，让你舒一口气，甚至救你一命。保险是唯一可以在我们没有时间和能力在未来继续增加收入的情况下立即创造钱财的工具，这是其它任何一种投资工具无法实现的，这也是为什么人寿保险被作为管理风险的理财工具的最主要理由。
搭建健康合理的家庭理财金字塔国外根据各种资产的风险性和投资回报率的关系，将他们组合成为理财金字塔。理财金字塔分为五层：第一层是活期存款、保险、债券，第二层是投资不动产，第三层是基金，第四层是绩优股票和投机性股票，第五层是期货和贵重金属。层级越低，基础性越高，相对风险越低，而回报率越低，反之，风险越大，回报越高。在家庭理财时，稳健地向上发展各种理财目标是大多数理财专家一致的看法，但务必在底部都健全时，再逐渐向上发展，稳扎稳打。即使上一层理财目标因为风险性较高，发生损失，也不会危急下层的结构。
现在的保险产品除了提供全面的意外、医疗、养老、避税等保障功能外，还有分红或者投资的附属功能，可以有效地抵御通货膨胀，专家建议家庭可以用年收入的10％－15％用于保险保障，如果是购买带投资功能的保险，可以提升至20％，在购买的时候重点从三方面综合考虑，一是选择一家合适的寿险公司，二是合适的保额，三是专业的保险理财顾问。
保险就是未雨绸缪，在保护自己辛勤努力的成果安全的同时，为自己和珍爱的家人未来的生活做好财务上的安排，使自己和家人在这个充满变化和不确定性的复杂世界里，永远拥有一份宁静的心情和快乐幸福的生活，是我们每个人共同的心愿！
作者:支牮
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