| 来源： |
解放日报 |
发布时间： |
2006年07月05日 15:51 |
作者： |
寇陵 |
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自主创新不足是当前保险发展遇到的一个瓶颈，不管是保险产品还是保险渠道，不能满足消费者需求的地方很多，不少领域的保险甚至至今仍是空白。可喜的是，转机终于来临。日前发布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（简称“国十条”）给保险提供了难得的自主创新机遇。
“国十条”明确提出：要健全以保险企业为主体、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的保险创新机制，发展航空航天、生物医药等高科技保险，稳步发展住房、汽车等消费信贷保证保险，推进建筑工程、项目融资等领域的保险，支持发展出口信用保险等；并且要努力开发不同层次、不同职业、不同地区人民群众需求的各类财产、人身保险产品。在服务方面，要开发网上保险、发挥保险中介在承保理赔、风险管理等方面的作用。如此等等，不一而足，有理由相信，由于国十条的出台，保险今后自主创新的道路将愈益宽广。
保险具有经济补偿功能，能为市场上的产品和交易起到提供信用保证，车贷险、房贷险的出现推动了汽车和住房领域的消费；产品责任险也推动了新产品的开发，有了保险的庇护，厂商才敢大力尝试创新；出口信用保险的发展完善有利于推动进出口业务的发展……社会在不断地创新发展，如果保险创新跟不上，就会拖后腿；保险创新之路拓宽了，才能起到良好的促进作用。所以，保险自主创新是社会发展的需要，今后，保险尤其要在一些重点科技新领域发挥作用，提高保险的技术含量。
当然，保险创新不仅仅是为新领域提供保障服务，还表现为国计民生提供广泛的创新服务。为此，“国十条”专门列出了三项任务：积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险；统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系；大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制。
由此可见，保险的自主创新其方向应该是发挥社会管理功能，而不只是盯着自己公司的那一块短期利益。实践证明，短视的保险创新往往会以失败告终，如前两年所谓的“酒后驾车险”。7月1日实施的交强险便是社会管理型的保险创新，所有的机动车辆必须投保交强险，这样，交通事故中的受伤害者能及时得到救治。目前，煤炭开采等行业正在推行强制责任保险试点，取得经验后将逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。这类保险除了填补保险空白外，更重要的是保障了公众的安全利益———一旦发生灾难事故后，确保受害人能到救治和补偿。
当然，保险的自主创新功能不仅仅体现在保障安全上，更是为了让人们生活得更好一些。农业保险、养老保险和健康保险是“老险种”，但也要不断完善创新，使之能与人们的需求结合起来。如今老龄化进程加快，社会养老、医疗体系尚不完善，急切需要商业养老险、健康险发挥作用。为此，保险公司更需要细分市场，开发出更多更好的有针对性的保险产品。
保险创新必然会得到政府等相关部门的有力支持。以往的保险创新，最大的阻力就是来自市场的不认同。现在看来，保险在上述重要领域的创新得到有关部门支持后，保险不再孤军作战，而且在法律政策的支持下，保险公司不仅保费收入大幅增加，还能迅速扩大保险的影响力，积累大量的经验数据，为以后其他领域的保险创新和业务拓展打下基础。
“国十条”已经为保险自主创新指明了方向，下一步，保险公司如何行动起来，走出一条宽广的创新之路，将是人们关注的重点。
寇陵
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