证券时报　记者 贾壮

　　本报讯  中国人民银行金融市场司副司长霍颖励昨日在国新办举行的新闻发布会上透露，根据国务院的要求，央行近几年来一直会同有关部门对房地产投资信托基金问题进行研究，目前已经形成了初步的试点总体构架，正在和有关部门会商，拟会商有关部门后报国务院同意，然后进行试点。
　　“我们的初步考虑是，由于受美国次贷危机的影响，市场上对结构性产品都有一定顾忌。所以房地产投资信托基金的产品设计和制度安排上要注重风险防范。”霍颖励说，此外产品模式上要尽量简单化。国外的产品模式比较多，我们拟在吸取美国次贷危机经验的基础上，力求简化产品链条，提高产品透明度，设计符合我们国家法律要求以及适合我们国家投资购买的房地产信托产品。

　　个人房贷质量仍保持良好水平
　　霍颖励透露，截至2008年11月末，全国房地产贷款余额5.24万亿，同比增长10.3%，增速比10月份回落1.9个百分点，比上年同期回落了20.6个百分点。个人住房贷款余额同比增长了10.6%，比上年同期低25.8个百分点。
　　据介绍，1998年住房改革以后，商业银行发放个人住房贷款在支持居民个人住房消费和实现购房安居上发挥了非常大的作用，目前个人住房贷款余额2.95万亿，比1997年底增长155倍，占全部商业银行人民币贷款余额的10%。住房贷款业务快速增长的同时，也成为商业银行的优质资产。即便去年房地产市场经过了调整，价格发生了大的变化，商业银行的贷款质量，特别是个人住房贷款的质量仍然保持了很好的水平，不良率远远低于其它各项贷款。

　　商行被赋予房贷利率更大自主权
　　霍颖励称，去年10月22号央行发布31号文的核心思想是扩大贷款利率下浮幅度，调整首付款最低比例，在此基础上要求商业银行对居民首次购买普通自住房和改善性住房的贷款利率和首付款比例提供优惠条件。12月22号国务院又出台了若干意见，在更高层次上提出了加大对普通自住房和改善性住房的信贷支持力度，进一步明确了国家推动住房合理消费，促进房地产健康发展的基本态度。
　　“我国地域广大，各地土地成本不同，房地产市场冷暖不均，各地经济发展水平、居民收入状况、住房习惯等有较大差异，所以若干意见赋予商业银行更大的自主决策空间，根据借款人的不同情况提供差异化的服务”，霍颖励说，若干意见进一步明确购买改善性住房的居民同样可以享受优惠的贷款条件，至于其他类型的住房贷款，商业银行可根据借款人的信用情况、购买的住房类型以及借款人能力等因素合理评估风险，然后确定贷款利率。

　　个人月还贷支出不得超收入50%
　　霍颖励表示，从美国次贷危机的情况来看，如果首付款比例过低，在房地产抵押物价值出现大幅度下降和借款人偿付能力出现问题的时候往往会造成一定的金融风险，所以要求商业银行最低的首付款比例调整为20%，同时要求商业银行要根据借款人的购房实际情况、借款的信用纪录、借款人的收入和偿还能力等风险因素合理确定具体的每一笔贷款的首付款比例。同时还规定借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%，这样也有利于防范信贷风险。