| 来源： |
东方早报 |
发布时间： |
2009年02月07日 11:15 |
作者： |
李炜 |
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农行上海/李炜
拜别惊心动魄的鼠年，充满希望的牛年这就算正式拉开序幕了。当然个人理财任何时候也别耽搁，尤其是在百年一遇的金融危机已经过了最高潮后，市场赋予我们的机会应该已经远超过风险了，关键就是看我们如何去把握。当然其中我们免不了要和银行打交道，笔者总结了几条外汇理财的小窍门和各位一起分享。
首先不同的外汇兑换方式各有省钱之道。以外币换外币为例，银行通常有柜台兑换和外汇宝自助兑换两种方式，但是后者显然划算不少。比如你用1万美元在银行柜台兑换加元，此时若美元银行现汇买入价为6.8247，加元现汇卖出价为5.5831，那么你可以兑换到的金额为12223.85加元（10000×6.8247/5.5831）。但是与此同时，银行外汇宝的双边报价为1.2276和1.2316，那同样的1万美元通过外汇宝兑换可以获得12276加元（10000×1.2276），若考虑比如农行现在的三折点差优惠，则更可以获得高达12290加元[10000×（1.2296-0.002×0.3）]，足足比在柜台直接兑换有超过66加元的额外收益。之所以会有这种巨大的差异，主要是两种兑换方式的交易成本大相径庭。考虑到同一时点美元现汇卖出价为6.8507，加元现汇买入价为5.5387，这使得该时点上银行柜台加元换美元的汇率为1.2368，和美元换加元的汇率价差高达1.18%，而优惠后的外汇宝交易买卖差价不到0.1%，两者差距超过10倍。
以此类推，因私购汇非美货币（人民币换非美外币）的诀窍则是分两步走。以10万元人民币购买加元为例，先应通过柜台购买美元可换得14597.05美元（100000/6.8507），然后再通过外汇宝系统将美元兑换为加元，可得17939.77元（14597.05×1.229）；而直接在柜台购买加元的话，那只能换得17911.20元（100000/5.5831），前种两步走方式同样能够省下近30加元，而且流程绝不烦琐。当然，这个过程中除了外汇宝交易更低的点差成本因素外，非美货币购汇比美元购汇更高的双边价差也是另一个重要因素。虽然绝对收益相比起本金而言并不大，但是这同样彰显了一种正确的理财态度，也恰恰是理财的魅力所在。
换好了外币，下一个动作自然就是产品投资了，这里面窍门其实也不少。略过相对高风险的B股和QDII产品不表，目前主流的银行系低风险外币理财产品也是千差万别，有不少的技巧在里面。从大环境看，目前全球性的经济衰退使得各国普遍采取了宽松性的货币政策，这导致了各主要货币的基准利率水平均处于历史的低位，自然也影响到了外汇理财产品的收益率水平。同样以一年期不可提前支取银行有提前赎回权的美元产品为例，去年高峰期有银行最高报价曾经超过8%，而现在连2%都不到。所以目前选购外汇理财产品首先就是要降低收益率预期。其次则是要认真对比各银行产品间的结构细节，绝不能惟收益率论。比如同样是一年期固定收益美元产品，A银行的年收益率水平是1.6%，且客户无但银行有每隔3个月提前赎回权；而B银行的年收益率水平是1.5%，客户银行双方都无提前赎回权；C银行年收益率只有1.4%，客户和银行每隔3个月都有提前赎回权，但是客户提前赎回需要支付一定的赎回费用。让笔者选的话，笔者最钟情于C银行的产品，因为以0.1%的年化收益去换取资金的流动性那是再划算不过了。再次，产品募集期长短应重点考量。同样的产品一个募集期一星期，另一个要一个月，后者获得同样报酬的时间要最多推迟三个星期，而绝大多数银行募集期间只能获得极低的活期收益。最后，资金进行持续调度的过程中另一个重要成本在于银行间的划转费用。尤其是划出银行的费用应在选购产品前就做好事先的了解和规划，以避免资金搬家的得不偿失。一般而言，这部分费用由电报费和手续费构成，目前农行正在推广的“外汇惠到家”活动，手续费按照常规5折即万分之五征收，对于没有达到封顶标准的客户而言是相当划算的。
就说到这儿吧，动手要趁早，赶紧行动哦！
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