| 来源： |
每日经济新闻 |
发布时间： |
2007年04月06日 11:30 |
作者： |
卜春艳 |
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国开行上海分行利用金融软件评估系统，对中小企业项目和台资项目进行规范化分析和处理，显著提高了工作效率。美国阿玻罗金融科技首席运营官徐铭栋告诉《每日经济新闻》，中小企业信贷处理实施外包，加快授信和审批速度，可成倍增长业务处理量。
“汉堡包”难在于标准化生产
徐铭栋说，麦当劳卖汉堡包，难度不在于做出一个汉堡包，而是在速度、标准、价格的要求下，每天在全世界生产出那么多汉堡包。
他认为，中小企业信贷业务同样如此，需要效率、成本及对风险的控制。美国从上世纪60年代开始，金融脱媒现象趋于明显，大公司融资不再完全依赖于商业银行信贷，银行业务逐渐转向关注中小企业。然而，发展的瓶颈在1995年才得到突破，美国的一家金融科技公司与美国风险管理协会联合建立了中小企业风险评分模型，使得效率显著提高，在此基础上的银行流程、组织机构都发生了很大变化。如今美国中小企业信贷已非常成熟，美国银行每天处理的中小企业信贷有1500笔。
据介绍，一家美国银行在这方面的改造分三步走，一是将一个地区内的多个贷款处理平台整合为一个贷款处理中心，使授信的连贯性、一致性得以增强，信贷资产质量更受到关注，还可达到减员增效的目的；二是建立风险管理模型和授信体系，迅速分离贷款申请中“好”与“坏”，提高数据收集和管理的速度，降低授信员的薪金成本；三是进行平滑实施与过渡。
据了解，沪上各银行在中小企业业务的开拓中，都越来越重视标准化，以此降低经营成本。如按大企业信贷管理方式操作，中小企业信贷业务很难获取盈利。从客户层面而言，希望放款速度加快，标准化是放款“提速”并且保证信贷质量的前提。
10个财务数据就能预知放贷前景
中小企业信贷业务的难点首先在于信息不对称，银行需要辨别企业提交财务资料等信息的真伪。对银行来说，中小企业还款意愿的重要性甚至超过其还款能力，企业越大，则还款意愿越不重要。但也要看到，信贷风险主要来自于两方面，一是借款人，二是贷款项目。徐铭栋称，大企业看似没有信用风险，但若借款数额过大就可能有风险。反之，借款人虽弱，但借5万元未必有风险。
他自信地告诉记者，以前国内银行花了好几周不批准的贷款项目，其中50%可以不超过15分钟就辨别出来。美国银行业实施的经验表明，在信贷模型支持下，小企业贷款申请的手续简化，银行的贷款处理量是原来的3倍，并使坏账率降低了15%。借款申请接受率保持在60%左右，其中25%的业务是完全由模型自动决策的，其余75%的贷款经过10分钟的人工干预后批准。由此，单笔贷款从申请到资金到位所需的时间，由原来的8天减少为不到2天。
据介绍，通过阿玻罗的评估系统，中小企业只要提供10个财务数据，结合其所在行业，国开行在1分钟内就能告知是否符合跨过贷款门槛。随后，由企业提供财务报告，熟练的操作人员在1小时内出报告，上传后的半小时内，形成一份分析报告，分析人员平均在1小时内列出调查提纲，从表面上判断是否可以贷款及贷款金额。再落实核实流动资产、库存、应收账款等资料信息的质量，在半天时间内，就能转入进行具体的调查。
此外，该系统还能应用在贷后管理中。徐铭栋称，贷后管理中复审一家中小企业的贷款，在美国平均花5分钟，在中国却平均要1周，且未必保证质量，主要问题是缺乏很好的复审政策及标准化的流程。
信贷处理“外包”为银行分忧
徐铭栋建议，国内银行开展中小企业信贷，一是要有完整的信用政策；二是对贷款申请企业涉足的行业要有界定，银行不熟悉的行业就很难做；三是设计出相对应的产品，风险管理手段相配套；四是建立信贷文化。
如果银行希望用不同的商业模式来解决贷款难，可以建立一个中小企业信贷决策支持外包中心。由外包中心负责承担贷前资信审查、贷款分析和决策支持以及贷后服务等工作。根据与银行签订的协议，信贷的申请资料及其分析和授信建议，将根据银行的规范和要求做出。
对银行来说，一是不再内部承担处理大量小额贷款的成本和繁琐的工作，二是只需要提供数据、实施的支持和授信的标准。
据悉，信贷处理外包已经出现在消费信贷业务中。目前，阿玻罗金融科技与深发展、中国银行等在车贷业务中合作，深发展还使北京的车贷业务在上海实现远程审批。
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